“我希望我的墓志铭这样写：'她用她的一生去梦想、行动和爱。'”恋云是在一个午后说起了这段话，略有些出人意料。作为普惠金融博士的她已经从事相关研究多年，专注是早已养成的专业素养，热情是不忘来路与梦想的见证。在这样的底色之上，墓志铭的话题似乎有点沉重，但她眼睛里散发出的光芒却仿佛在告诉聆听的人，不知以何铭于墓，恐也不知何以渡平生。

深耕普惠金融：不只是幸运

运气是努力的另一个名字。

恋云本科毕业于中央财经大学金融专业，毕业后选择了优秀学生干部保研，在学校工作了两年。校园的环境和工作内容让她有些Gap year之感，特别是对未来还有一点迷茫，没想清楚方向的状态中。她选择深造，而后开始了在中央财经大学的硕士生涯。
 

就是在这期间，她在跟着导师做一个关于中小微企业金融服务的项目的时候，发现自己对这个领域很感兴趣，于是就有意识地让自己尽量朝这个方向靠近。随后她去英国做访问学生，主动联系并在伦敦调研了欧洲众筹网络。不同市场的发展差异让她感到新鲜而有趣，她觉察到她已经找到了她该做的事情。恋云认为自己很幸运，毕竟很多人终其一生都找不到自己的使命。

找到方向后恋云决定攻读博士，继续在普惠金融领域深耕。如果说找到钟情的研究方向是搞学术的幸运，那得遇良师就无疑是幸运的延续。此时国内的普惠金融事业刚刚正式起步，研究这个领域的博士生导师寥寥无几，一番寻觅后，她发现中国人民大学的贝多广老师在招收普惠金融方向的博士生。贝老师不仅有丰富的理论和实践经验，还身体力行地主导成立了中国普惠金融研究院（CAFI）。最终，方向确定，目标导师确定，恋云得以向着目标加倍努力，一切如她所愿。

恋云总是谦虚地把这一切归于运气，其实我们都知道，幸运是努力的另一个名字，背后更是她那颗拒绝躺平、追寻自我的心。

从普惠金融到社会责任投资：不只是工作

人在谈论自己热爱的事情的时候，眼睛里是有光的。

在回答“在CAFI的研究工作中感到特别有成就感的事情”这个问题时，恋云的脸上就闪着这种光。
 

“我觉得最有成就感的就是我们研究团队的一些研究的结果、发现或者倡导，得到了监管部门以及行业的认可，并且把我们的研究成果运用到他们的监管实践，或者说行业实践里面。因为其实我们CAFI的愿景和目标是很明确的，就是希望能够建设一个更加包容的好的金融体系，然后通过我们的研究和倡导，能够实现哪怕每次只有一点点的变化，我觉得都是最有成就感的。”

说到这里，恋云有点激动，眼眶开始湿润，也许我们在看这段话时感觉和平时新闻里听的一些场面话没有什么不同。而在那样的场景中，她真挚的神情、略微颤抖的声音会呈现出一个普惠金融研究员的真情实感，会表达出她对事业最根本的初心和最深沉的热爱。

情感抒发之余，恋云还详细介绍了CAFI的年度“重磅制作”——《中国普惠金融发展报告》（简称“绿皮书”）。这是见证了普惠金融在中国高速发展和积极探索进程的学术报告，从2015年开始已连续出版了 7部，并且还在继续。

恋云从2016年开始承担这份报告的部分研究和撰写，并在2021年开始参与协调组织工作。2021年，她主要负责能力建设和创业投资的部分，研究过程中她最主要的心得体会就是，虽然我们国家的现代金融体系已经建立了几十年，但是其实还是有很多可以做的事情。以创业投资为例，最近10多年经常听到某科技公司拿到巨额融资这样的消息，但是实际上，从世界各国的发展经验来看，创业投资并不一定要局限于这种特别高科技的公司。创业其实是一个推动社会在商业层面和社会发展层面源源不断的创新源泉，有些创业可能是非常伟大的，可以改变很多人生活的，然而更多的创业其实是比较微小的，他们同样需要支持，不管是资金的支持还是能力的支持。而且我们不知道有一些微小的创业会给一个县域或乡村带来什么样好的改变，这是不可估量的。虽然创业投资听起来是一个很高大上的东西，但我们也需要关注更微小的层面，它也是普惠金融的一个重要组成部分。

对于未来的研究兴趣和重点，恋云表示在研究过程中发现“金融健康”领域是一个宝藏。她去年在做社会责任投资的研究，即要把投资变成是双目标的。金融企业也有它的影响力，也有它的ESG，如果作为一个企业，其目标仍只是盈利而忽视社会目标，那么最后的结果可能就是会偏离那些写在社会责任报告里面的目标。

金融健康的结果可以融入到至少三个维度。首先是微小的经济主体，家庭或者企业。他们固然需要提升金融素养，关注自身的金融健康，但也很可能没有时间、精力，也没有那么多的知识基础去增长自己的金融素养和金融能力，他们更需要一个良好的金融健康环境。其次，从金融机构来看，如果他们的出发点不是为了对消费者有利的话，消费者要做到特别完善的自我保护是相对比较难的，所以要让金融机构把消费者的金融健康融入到他们的商业模式当中。最后，监管机构也可以把金融健康水平融入监管目标里，并慢慢做到监管标准和结果是可衡量、可检验、可验证的。

金融的结构决定经济的结构：不只是金钱

金融是关于钱的事，但不只是钱的事。

看着恋云优秀的简历，不禁发问：“以你的履历，比较普遍的路是会去金融机构，那里的报酬对年轻人来说具有绝对的诱惑力，为什么你会选择来做普惠金融的研究工作？”
 

恋云笑说，“选择普惠金融研究的一个重要原因，借用Robert Shiller的说法，金融的结构决定经济的结构。金融的产品和服务并不会天生就会做特别好的事情或者是特别坏的事情，关键还是看谁来做、怎么做。举例而言，消费金融可能会有一些不合理的使用，但是其实对很多低收入人群来说，消费金融可能会改变他们的命运，“比如说一个单亲妈妈，独自带着她的孩子，她可以为她的孩子付出所有的东西，但是有时候她可能就拿不出那几百块钱来交学费。”

说到这里，恋云的声音再度哽咽。如果说第一次是为自己，缘于热爱；那么第二次是为苍生，缘于悲悯。

后来才知道，恋云坚持做公益志愿者已经十多年了，维持运营过100余项志愿者活动，为青川县上马小学申请资金并援建过图书室，还曾长期做欠发达地区的青少年陪伴、老人陪伴志愿者。

做公益、做研究，做任何事都难免会遇到现状不可抗，人倍感无力的情况，恋云说，“明天又是另一天了”这句话很能给人力量，当你遇到痛苦的事情的时候，就去想明天迟早就会到来的。但每一天都是今天，所以明天很快就来了，不要浪费今天。

从“她用她的一生去梦想、行动和爱”到“明天又是另一天”，恋云表现出的CAFI青年研究者的使命感，和女性学者的细腻、温暖和积极都让人印象深刻。
 

为了CAFI，更为了普惠金融事业，有这样一群人在努力着，未来，当然可期。

THE END