近年来，随着全球气候变化与自然灾害发生的频率与强度日益增加，农业作为“靠天吃饭”的产业所受影响最为直接。作为农户抵御风险的有效工具，农业保险在抗灾减灾、灾后恢复生产、促进农业和粮食生产，以及保障农民收入方面均有着积极的作用。进而在气候变化这个全球关注的主题背景下，如何利用绿色保险工具支持普惠金融绿色发展助力乡村振兴，逐步成为近期各方关注和讨论的重点。其中的典型代表也是本项目报告的研究对象——气象指数保险（Weather Index Insurance，WII），是一种以气象数据为依据计算赔偿金额的创新型农业保险产品。

中国普惠金融研究院（CAFI）为此专门成立了普惠保险课题组，旨在通过研究创新保险金融产品应用，以及保险如何与其他金融工具结合的服务模式，讨论中国农村地区普惠金融生态体系等问题，为普惠金融助力乡村振兴提供案例和建议。首先，项目课题组通过入户调研农户的金融健康水平，探索农户金融素养提升的有效路径；其次，在实证分析农业保险与农业气象指数保险供需影响因素的基础上，有效识别农户深层次诉求；再次，以有效补充农村金融服务体系的视角，基于政策环境和实证分析结果，提出促进农业气象指数保险在中国农村健康发展的针对性建议；最后，整理总结出农业气象指数保险具体案例与农村金融服务体系创新应用，为相关业态发展提供有利借鉴。

项目的主要参与方从各自学术与实践领域，对农业气象指数保险的战略用意做出专业解读。

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在《金融发展的次序》一书中，CAFI院长贝多广提到“从某种程度上说，资本市场是往高度和纵深发展，而普惠金融则是往宽度、覆盖面和包容度发展”，将普惠金融视作继建立宏观金融体系、发展资本市场之后中国金融发展的第三个历史阶段。“好金融，好社会”也一直是中国普惠金融研究院的发展愿景。

构建普惠金融生态体系，保护“微弱经济”，普惠保险是非常重要的一环。贝多广院长认为经过对乡村经济的反思，可以发现被现代经济学理论忽视、被工业化城镇化掩盖、被市场和金融体系排斥、被过去经济政策忽略的微弱经济，才是乡村经济的主体。具体而言，“微弱经济”是指规模较小、处于市场弱势地位、容易受到排斥的经济主体。发展至今，乡村微弱经济已囊括从事农业生产的小农经济、小规模乡村商户（如小作坊、小商贩、农家乐等）和乡村数字经济商户三大组成部分。这三大群体在本质上都是依托农业为生，在风险抵御方面都存在天然的不足。报告中提到，除农业生产中的自然和市场风险之外，农户还面临如收入损失风险、养老风险、疾病风险以及子女教育婚嫁等支出风险。诸多风险叠加，农户作为“微弱经济”确需有效利用各种普惠保险进行风险与损失的分摊。

面对真实且有效的需求，现存农业保险市场供给相对不足，农业气象指数保险发展的潜力巨大。报告中针对保险有关调研问卷结果显示，农业气象指数保险产品知识的普及面较窄，但是潜在需求较大。受访样本中，仅35%的农户听说过农业气象指数保险产品，潜在保户对这种新型产品的知识了解很少，在一定程度上妨碍了其对产品的接受度。当调研人员向受访农户详细解释气象指数产品的具体内容时，56%的受访者表示愿意购买这种保险产品，仅8%的农户表示不愿意购买，其余农户不确定是否购买。

项目调研发现，气象指数保险可提高灾后理赔扶助的效率和准确性。农业气象指数保险的基本方法是通过将一个或多个气象条件（如气温、降水、风速等）对农作物保险标的损害程度指数化，使每个指数均有其对应的产量及损益。农业气象指数保险合同则以该指数为依据，当指数触达规定阈值时，即触发向投保人给予对应标准的赔付。气象指数农业保险是不同于传统农业保险的一种农业保险产品模式，二者本质的区别在于，传统农业保险产品的理赔依据是测定被保险农田的产量或收入；气象指数作物保险产品的赔付依据是与农场产量或收入高度相关，但又独立于标的的一个或几个指数化的天气变量，如天气事件、温度、降水等。农业气象指数保险可有效降低道德风险，减少逆向选择，并具备合同透明、理赔快捷、管理成本低、支持再保险等诸多优势。

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2017年10月18日，习近平同志在党的十九大报告中提出乡村振兴战略。十九大报告指出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，实施乡村振兴战略。

CAFI副院长莫秀根认为开发农业气象指数保险，是乡村振兴战略的应有之义。2020年3月，农业农村部关于印发《新型农业经营主体和服务主体高质量发展规划(2020—2022年)》的通知强调，鼓励各地探索开展产量保险、气象指数保险、农产品价格和收入保险等保险责任广、保障水平高的农业保险品种，满足新型农业经营主体和服务主体多层次、多样化风险保障需求。2021年4月，银保监会在《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》中明确指出，鼓励因地制宜发展地方优势特色农产品保险，探索开发收入保险、气象指数保险等新型险种。

在项目研究不断推进的过程中，可以看到农业保险在实现乡村振兴工作中的发展与进步。报告中针对保险有关调研问卷结果显示，当问到受访农户为家庭购买的保险是否足以分摊各类风险造成的损失时，仅17%的受访者认为家庭所购买的保险能够充分覆盖家庭面临的风险；57%的受访者打分为三分或四分，表明家庭目前所购买的保险能覆盖家庭面临的部分风险；26%的受访者打分低于三分，表明家庭购买的保险严重不足，大部分风险尚未被保险所覆盖。上述农户家庭所缺失的风险保护，相当部分可由农业气象指数保险加以覆盖。农业气象指数保险以其科学创新的理赔依据，在得到当地政府的有效宣传推广后，料将进一步增加农村保险覆盖水平，更好地发挥保险应有的保障作用。

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世界银行集团国际金融公司（International Finance Corporation，IFC）金融机构局亚太区绿色金融创新小组负责人朱韵指出，气候危机是没有边界的，它影响到每个人——无论是城市还是乡村，并与贫困问题深深地交织在一起。据世行报告预测，到2030年，因气候变化影响，1.32亿人生活在极端贫困中，到2050年，其影响可能迫使2.16亿人迁移。因此，秉承消除和共同繁荣的目标，世界集团致力于绿色、韧性和包容性发展。IFC作为世行集团的重要成员，长期致力于私营部门的可持续发展、促进经济增长与环境和社会目标的携手并进。

本报告是“IFC数字农业气象指数保险项目（简称China WII）”与合作伙伴的重要成果之一。该项目于2019年启动，在政府相关部门的支持下，联合保险公司、农业金融服务机构、科技公司、智慧农业专业机构等多元化的市场主体，以及以英国大使馆、匈牙利进出口银行为代表的国际力量，在农村地区引入“气象指数保险”为主的数字化保险产品，让科技与创新“接地气”地为农户提供便捷优质的服务，同时加强农村地区的金融教育、提高农户应对气候变化的韧性。

农业气象指数保险可令小农户和小型农业企业在遭遇恶劣天气或自然灾害时，依然能有相对稳定的收入，使其农业生产或经营活动能够抵御气候变化带来的风险。China WII项目在过去两年多，在河北、甘肃、广东等7省的25个县试点了气象指数保险，并为数以万计的农户提供了气候风险保障。

我们也很高兴地看到，近年，地方政府开始出台引导绿色普惠融合发展的指引，保险公司开始加入到系统性的绿色战略规划，市场主体开始延展适用于农业以外更多部门的气候风险管理工具……希望本报告以及项目试点，能为国内外更多同仁带来启发，共同投身到创新的、科技驱动的可持续发展建设中。

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英国大使馆金融与专业服务总监戴浩恩（Daniel Cowen）表示，在过去共同开展农业气象指数保险工作的四年里，也曾有幸拜访了这个项目的一些受益者，并愉快地回忆起几次去河北省涿鹿县访问的情景。最开始的时候是三年前，我们第一个微型保险产品试点的设计和市场调研，然后是在一年多后，当第一批农民从我们设计的保险产品中获得赔付时，我们再次到访。从中，我看到了这项乡村振兴工作落到了行动确实能够也感受到了这可以给那些每年收入只有几千元生活的人所带来的好处。

这项工作为河北、甘肃、广东等地的脆弱农业社区带来了超过10亿元人民币的保险保障，帮助近25，000户家庭更好地降低风险和更好地规划他们的财务安全。这些里程碑是一个巨大的成就，也说明了IFC、CAFI、MLOG和其他伙伴做出了卓有成效的工作。

多年来，英国大使馆一直与IFC、CAFI以及中国监管部门和行业的利益相关者在绿色金融和农业保险方面开展了密切合作。这种将国际经验和本地实践进行整合互补的合作，有助于在英国、中国和其他国家之间搭建桥梁，进而支持构建更公平的社会和更稳定的全球经济。未来希望更多的伙伴加入进来，共同谱写绿色创新合作新篇章。

气象指数保险（WII）项目报告电子版下载链接如下:

http://www.cafi.org.cn/upload/file/20220324/1648095287841497.pdf

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