小微客户没有财务报表、抵押物不够、经营佐证凭证不足是常见情况。对这类的客户，如何进行风险评估，客户经理与审批人员常有不同观点，不同的银行之间取舍也会不同。

为了更有针对性地展开包容会的线上讨论，也为了给相关调研提供参考，CAFI曾在4月19日在线上开展了一次基于真实案例的问卷调查，收到很多银行同业从不同角度的各种反馈，现将调查结果简析如下。

从参与本次调研的人员结构来看，80%为银行从业人员（其中60%来自城商行，18%来自股份制银行，12%来自大型国有银行），20%为非银行从业人员。

通过对银行从业人员的调查问卷分析，我们看到（参与调查问卷的人员范围有限，以下结论不代表我国银行业现状）：

参与调查的客户经理，有85%的人选择申报，15%的人选择不申报，各自的理由如下：

参与调查的审批人员，有26%的人选择不同意，37%的人选择同意，37%的人选择有条件同意，具体情况如下：

相对于银行从业人员的问卷，非银从业人员的问卷显得更加有趣。

我们给大家分享两个专业且幽默的回答：

一、认为应该得到该笔贷款，理由——作为一名做过客户评分卡的前银行从业人员，分析如下：

1. 该客户已婚、中年人、有孩子，在评分卡中的评分较高；

2. 该客户无负面信息（法律被执行、行政处罚等），在评分卡中评分较高；

3. 人行征信无近24个月逾期，评分卡评分会较高；评分卡显示还款意愿较高。还款能力上：一年的毛利率刚好够还一年X行的贷款，但还有其他行100万元贷款需要还，还有一些费用，如果是一年期的贷款还款压力有点大，即使有担保物。该客户粘性高，且有父亲的一家牛羊肉企业，整体来说个人从定性角度分析可以得到这笔贷款。

二、认为应该得到该笔贷款，理由——我曾经在原深圳发展银行工作近8年，熟悉银行的贷前调查、授信审批等风险管理工作。个人认为，该客户主营业务收入稳定，有从业经验，无不良征信记录，应收账款的回收期短，坏账风险低。

在此，我们对积极参与线上调查的热心人士表示衷心的感谢，并从有效问卷中截取了前15名作为获奖读者，公示如下。近期CAFI将寄出礼品，敬请关注查收！
  获奖名

此外，基于本次的线上案例调查，CAFI包容会还于昨晚展开了一次线上讨论，参与讨论的嘉宾都为提交了调查答案的热心读者。现场讨论热烈，众多业内人士都积极留言互动。
 

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