农业保险作为解决“三农”问题的主要金融工具之一，从中央到地方各个层面一直都备受重视。但由于农业保险大多以政策性为主，商业性非常有限，中央政府针对这种情况积极引导相关金融机构探索“农业保险+”模式，以进一步提升农业保险的保障规模和运营效率。因此，自2017年“农业保险+”便频频出现在中央一号文件之中。

 “农业保险+”是符合农业保险一体化发展新形式的举措，这是由农业保险所具有的风险防范、倍数效应、杠杆作用、增信功能等多种属性所决定的。特别是随着乡村振兴战略的提出，农业新业态的发展使得农业保险也将呈现出一个多元化、立体化、一体化的态势。

那么“农业保险+”，到底都能加些什么要素来促进农业农村的发展呢？

从目前已经落地的实践项目看，“农业保险+信贷”是较为常用的一种组合模式。农业保险和农业信贷都是当前我国支农惠农的重要金融工具，加强银保互动对于解决农村金融抑制问题具有现实指导意义。一方面，农业保险作为抵押品替代信号，能够有效缓解农户所受信贷配给的限制，增加其信贷可得性和信贷额度；另一方面，农业保险也可依托于农村信贷扩张促进农户收入水平提高，从而推动农业保险有效需求增长。

2020年，中央一号文件再次提出，要优先保障“三农”投入，稳妥扩大农村普惠金融改革试点，鼓励地方政府开展县域农户、中小企业信用等级评价，加快构建线上线下相结合、“银保担”风险共担的普惠金融服务体系，推出更多免抵押、免担保、低利率、可持续的普惠金融产品。

在实践过程中，国元农业保险公司在安徽省长丰县以特色农业草莓为对象，开发了基于综合险保障的银保合作信贷产品——“草莓种植信贷保险”。部分农户以投保保额作为担保，就可以从金融机构取得贷款，无需另外提供抵押物或保证。农民只需要承担20%的保费，剩余部分保费由地方财政给予补贴，同时金融机构对贷款农户实行优惠利率。研究发现，长丰模式有效缓解了农业保险和农村信贷对农户的双重约束，扩大了金融供给与需求，实现了银行、保险公司和农户合作共赢。

除了“靠天吃饭”的陆上农作物，针对深海养殖面临的风浪风险问题，“农业保险+信贷”同样有所创新。2019年9月，太平财险山东分公司推出“深海网箱养殖保险+信贷”金融服务创新项目。该项目以有效浪高为保险责任，在国内首次将遥感气象指标用于海洋保险产品，为深海智能网箱养殖提供个性化定制保险方案。根据保单约定，当浪高达到2.8米或3.4米以上，太平财险将给予两家投保的深海牧场不同档次的赔偿，最高限额为1500万元和1000万元。随后，通过以保险产品作为抵押品的有效替代，太平财险成功联合银行设立专项资金，为深海网箱养殖经营企业提供增信和助贷金融服务。

关于农业保险发展的未来趋势，在太平洋保险(集团)股份有限公司看来， “二元主体”将出现不容忽视的新发展态势，“个性化定制”将愈显重要。所谓“二元主体”其一是新型农业生产经营主体，其二是个体农户。以前新型农业生产经营主体不多，所以太保产险关注和服务的重点还是个体农户。在国家鼓励集约经营之后，新型经济组织数量随之增加。针对这部分群体，则需要提供区别于传统作业方式的定制化服务。“农业保险+”将订单和保险结合，是“个性化定制”体现之一。二元主体的发展带来了新要求，尤其是新型农业主体的发展是市场主导，而非政府主导，“个性化定制”才能更好地满足新发展态势的需要。

目前“农业保险+期货”等“农业保险+”新形式在甘肃等地的探索也初见成效。

气象指数保险作为一个单独的农业保险产品，面临着规模化不足，难以达到商业可持续的问题。而与其他金融产品的有效结合，则可进一步扩大其市场规模。《甘肃省2021-2023年农业保险助推乡村振兴实施方案》中明确提出，要“积极探索开展‘农业保险+’”。开展农业保险机制创新试点，落实好中央财政对地方特色农产品保险以奖代补试点工作。深化保险机构与应急管理、农业农村、林草等部门之间的沟通协作，加强农业保险赔付资金与政府救灾资金的协同运用。推进农业保险与信贷、担保、期货（权）等金融工具联动，探索“订单农业+保险+期货（权）”试点，稳步扩大苹果“保险+期货”试点规模，探索开展生猪“保险+期货”试点。推动建立健全农村信用体系，探索扩大特色农产品农业保险增信试点，提高农业经营主体信用等级，缓解农业经营主体‘贷款难、贷款贵’问题。”

在上述政策的指引下，甘肃省探索出了以“保险+合作社”、“保险+期货”为主的农业保险新模式。

“保险+合作社”的新型农业保险模式鼓励和引导以合作社为整体，通过合作社内部组织与协调，使得社员们积极参保。合作社与社员农户签订合作协议实现订单生产，将投保参保纳入原材料采购、加工制造、与组织销售等生产全流程中，作为关键一环进行统一管理。

“保险+期货”这一新型农业保险模式试点也在甘肃遍地生花。目前在甘肃的武山县、平凉市、环县、合水、庆城县等多地，苹果种植的“收入保险+期货”模式正在稳步推进，预计购买农户数达65100户，预计保险规模达20.5万亩。2020年，当时国内最大的一单苹果“保险+期货”在全国苹果规模栽植第一县——静宁县试点，在交易所、证券公司以及政府的多方支持下，这一模式成功为果农挽回损失数额高达4000多万元。为了更好实施2021年苹果“保险+期货”县域覆盖项目，静宁县还在郑州商品交易所支持下，举办了“保险+期货”培训会，以进一步赋能农村保险服务人员和农户的风险管理意识。

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