近期，中国人民银行副行长刘桂平在2021年第16期的《中国金融》杂志中发表题为《关于中国普惠金融发展的几个问题》的署名文章。在文中，他梳理了全球普惠金融发展沿革的历程，总结了中国特色的普惠金融发展实践，并对构建中国普惠金融新发展格局提出了建议，特别在最后一部分提到了“金融健康”的重要性，强调“金融健康是普惠金融发展的高级形态，应在乡村振兴和共同富裕中抓紧构建”。
在国际上，最先提出金融健康概念的是美国金融服务创新中心（CFSI）。CFSI除了提出概念，还设计出了一套金融健康指标体系，包含六个方面，即平衡收入与支出、建立和维护储蓄、管理现有债务并可获得新的债务、计划和确认优先顺序、从财务冲击中恢复、使用有效的金融工具。这一模型主要涉及客观衡量因素，并未包含消费者个人主观态度。
中国普惠金融研究院（CAFI）率先在我国提出了消费者金融健康的概念，将主观交易与客观变量相结合，形成了更加全面、准确的衡量标准。在《包容·健康·负责任——中国普惠金融发展报告（2019）》一书中，CAFI的研究人员写道，金融健康是指消费者个人可以通过其金融知识、利用金融工具、采取合理的金融行为，以达到的个人财务状态。CAFI所提出的概念除了包含客观衡量因素比如个人的收支、资产、借贷、保险四个方面以外，还倡导考虑消费者目前对个人财务状况的满意度以及对未来个人财务状况的信心等主观态度的衡量。
刘桂平副行长则在文章中结合我国社会发展的新阶段和目标，细化描述了金融健康的状态应体现为：“普惠群体通过正确运用金融知识，科学使用金融工具，合理采取金融行为来达到良好的财务状态，能够有效管理自身日常金融活动；对大额支出有提前计划，收入总体可覆盖支出；保持良好的信用记录，负债在可承受范围内；拥有适合自身的储蓄和保险，面对意外财务冲击时有一定韧性；享有正规投资渠道，风险与承受能力相匹配，资产具有足够的流动性和安全性，在财务上形成良性循环。”
CAFI研究团队在《微弱经济与普惠金融——中国普惠金融发展报告（2020）》一书中曾提出，包含了小微企业、家庭微型经济、灵活就业人员等多种要素的微弱经济体应是普惠金融的主要服务对象，是乡村经济的主体。因此微弱经济的发展是乡村振兴的重中之重，提升微弱经济体的金融健康状况也应是构建高质量的普惠金融发展体系的主要工作之一。
根据CAFI多年来的研究，在提升微弱经济体的金融健康状况的过程中，建议从以下方面践行：
首 先
我们有必要建立一个包含支付、信贷、保险、理财等多种金融服务的适合微弱经济体发展壮大的金融生态体系。其中包括：1、以家庭经济的需求为中心，创新信用评价机制和贷款产品，在保证商业可持续发展的前提下满足农村微弱经济发展的需求；2、加速乡村信息数字化“新基建”以缩小“数字鸿沟”，预防农村数字包容情况相对恶化；3、帮助微弱经济体进行“信用修复”，正如刘桂平副行长所指出，保持良好的信用记录是金融健康状况的重要指征；4、实行农村金融差异化监管。
其 次
由于金融能力关乎微弱经济体的收支管理、风险预防、财富积累及发展机会的把握等，所以加强微弱经济体的金融能力建设对于促进经济发展与金融稳定、实现共同富裕都有重要作用。1、综合评估贷款、储蓄、理财、保险等多种金融工具所发挥的作用，找准当地“痛点”进行金融能力建设，并且在促进金融能力建设与产业发展相结合的同时，避免将金融能力建设局限于服务农村产业发展，还应提升对农户金融健康的关注；2、以微弱经济体中的成员为中心，充分考虑到他们的受教育程度和生产、生活需要，设计分层次、多样化的金融能力建设的内容和形式。
参考文章：
《中国金融》｜刘桂平：关于中国普惠金融发展的几个问题
CAFI洞察 | 绿皮书精读 · 微弱经济体画像
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