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CAFI洞察 | 突发事件中低收入人群金融行为的特点以及改善建议—《制造业蓝领白皮书(2020)—疫情冲击与金融健康》(3)

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编者按

由中国普惠金融研究院(CAFI)与富金富金融科技平台联合发布的《制造业蓝领白皮书(2020)——疫情冲击与金融健康》聚焦城市中的新一代蓝领,力图描绘出蓝领阶层最真实的画像并总结蓝领工人在金融服务的使用、金融健康以及受疫情的影响等方面所表现出的特征。上期我们主要探讨了蓝领阶层在金融服务和产品使用上的特点。本期,我们将为大家展示新冠疫情对蓝领群体的影响,以及蓝领群体的金融能力与金融健康。

 

NO.1

新冠肺炎疫情对蓝领群体的影响

 

1. 工作影响

1)推迟复工

受疫情影响,复工时间较往年平均推迟一个月左右。春节期间没有返回老家的蓝领工人更早地开始复工,而前往外地的工人则受影响较大。

 

2)工作量减少

超七成制造业蓝领表示其工作受到疫情影响,除收入受影响严重外,工作量也受到影响。根据上述分析,蓝领工人的复工时间推迟了最少一个月,因而他们的年收入也随之至少减少了一个月。复工之后,他们的工资收入相比于往年同期也降低。此外受到疫情影响海外订单也相应减少。作为“世界工厂”的中国所能接到的国际订单较往年大幅度下降。

 

2. 收支下降

1)收入减少幅度不均

在疫情对收入的影响下,有 1/3 的人表示他们的收入没有受到影响,其余的人中绝大部分人的收入都有不同程度的降低,蓝领工人收入的减少总额是相当大的。这对他们本不富裕的生活是很严峻的挑战。

 

2)部分费用上涨,支出项目减少

部分支出项目由于供应链问题导致费用上涨,同时交际、娱乐类项目支出减少。收入的降低也就意味着很多的蓝领工人每个月剩余的可支配收入事实上是减少了。

 

 

3. 生活与金融行为的变化

1)失之东隅,收之桑榆

由于疫情防控期间对人员流动的管控,他们却可以安心待在老家,与自己的孩子、父母长时间相处。对于在外打工很少回家的蓝领工人来说,这是一次极为难得的与家人长时间团聚的机会。

 

 

2)网络的作用加强

对于被困在家无法复工的蓝领工人,其他主要的消磨时间方式有打游戏、看电视、看书、刷短视频等。

 

3)偏向于网贷

八成以上受访者的资金能够维持疫情期间的开销,需要借钱的蓝领更偏向于网贷,借钱总额大多不超过 5000 元。

 

 

深入分析需要借钱的情况,我们发现 5000 元即可满足 17%的需要借款人群中近八成蓝领工人疫情防控期间的资金需求,但相对其工资来说,这并不是一笔小数目。因此,对于捉襟见肘的蓝领工人,更需要加强储蓄意识,未雨绸缪。

 

4)喜欢分期偿还

面对网贷欠款,蓝领工人选择尽可能地多分期,以保证资金稳定、减少逾期的可能性。

 

 

 5)增加储蓄

增加储蓄成为绝大多数蓝领工人在疫情后的首要规划。此外,保持健康、减少负债、增强抗御风险的能力等选项都获得了蓝领阶层的重视。

 

NO.2

金融能力与金融健康

1.  金融服务偏好

 1)网络借款和套现很流行

根据调查样本,74%的受访者通过网贷、消费贷套现或者信用卡套现的方式获得现金,其中逾六成将网贷作为自身借贷主要来源。

 

 

2)电子支付成为常态

调查发现,蓝领中采用的支付方式与城镇地区大部分人的支付方式没有太大差异,支付宝和微信支付成为使用率最高的两种方式,超过 90%的受访者表示将其作为首选支付方式。现金使用率排在第四,这表明蓝领阶层已经基本融入到城市生活之中,享受到便捷的金融服务。

 

 

3)“预则立,不预则废” 的储蓄

虽然大部分受访者有存款计划,但只有一半的受访者的存款计划是明确清晰可执行的,甚至于还有 8%的人表示他们身负债务没有存款。进一步对受访者不同存款状态与其他们每个月的支出水平进行交叉分析,我们意外地发现,在不同消费水平下,每一种存款计划的人群的比例大体相当,因此,培养蓝领养成固定的存款计划是现实和可行的。

 

4)商业保险仍然缺位

近半数蓝领工人从未买过商业保险,曾经买过而在填写问卷时没有处于投保期(已经中断保险)的人数近两成。

 

这反映出两个问题:一方面,较低的商业保险参保率反映出蓝领工人的风险意识不强,对商业保险防范风险的作用认识不够;另一方面,商业保险的价格对于收入不高的蓝领工人确实是一笔不小的支出,而保险的收益却并不明显。因此,在加强蓝领工人风险控制意识与能力的同时,商业保险公司也应该针对蓝领的收入特征,推出合适的保险品种。这不仅有利于扩展保险市场进入蓝领阶层,也有利于实现普惠金融的目标。

 

2. 金融信用认知

1)普遍珍惜信用记录

 我们选择受众比较广、可信度比较高的支付宝中所提供的芝麻评分作为我们的标杆,以此来判断蓝领阶层其自身信用的状态。调查分析发现,七成受访者处于良好的信用评级水平(包括信用中等、信用良好),信用较差、无相应分数的人群不足 10%。总体上,蓝领工人在与支付宝相关的金融活动中(包括消费、借贷等)表现良好。

 

2)能感知信用记录对日常生活的重要性

95%的受访者表示还款逾期是造成个人征信出现不良记录的一个重要原因,此外,蓝领对提升信用水平的途径还是比较清楚的。绝大多数人(98%)选择了“准时还贷,不要逾期”,仅有 1%的人选择了“不知道不清楚”。

 

3. 金融健康水平

1)金融健康评分

2020 年 6 月,我们追加发放一份专门调查蓝领金融健康的问卷,最终收回 586 份有效样本。此处对于原始数据的处理,主要根据中国普惠金融研究院在疫情期间进行调研使用的金融健康评分系统,具体规则如表。依照此计算规则,我们对从蓝领阶层获取的原始数据进行清洗与转换,得到原始分数与最终得分,并以此为基础对蓝领阶层总体的金融健康进行分析。

 

2)金融健康水平偏低

根据我们的计算方法,将每一个指标相关的数据进行转换处理后,对十个指标求得算术平均数作为每个样本的最后得分,我们发现超过六成受访者的金融健康得分不足 6 分,处于及格线之下,这说明蓝领这个群体的金融健康整体水平令人担忧,亟须提升。与此相比,比较欣慰的方面是有 4%的人得分高于 8 分,处于优秀线之上。

 

3)低水平的收支平衡

根据我们对单项得分平均分的计算,蓝领阶层在“收支是否平衡”与“债务是否逾期”这两个指标上得分较高。这表明大多数蓝领在消费时会谨慎选择量入为出,同时为了自己的信用,很少发生逾期。

 

4)资产少而流动性差

蓝领阶层在“总债务占总资产比例”与“流动资产与月支出比例”两项的得分非常低,尤其是“流动资产与月支出比例”的得分只有0.22。其原因主要是蓝领阶层受访者所拥有的流动资产与固定资产的相对较少,因此,即使他们的总债务与月支出处于量入为出的合理范围之内,他们在这两项上的得分依然比较低。

 

5)抗风险能力弱

在遇到紧急情况时,蓝领阶层在筹集资金、应对危机方面的评分相对偏低,表明蓝领阶层的金融健康能力实际上是比较脆弱的。加上前文提到商业保险的低投保比例,更说明蓝领阶层处于风险暴露状态,没有缓冲器的保护。

 

6)生活乐观而充满信心

金融健康评分中的三个主观评分中,受访的蓝领阶层得分均超过及格线。我们发现,蓝领阶层总体上对于自身的生活和未来是充满信心的,他们相信自己的财务规划是可实现的,而未来出现的风险也是能够抵御的。这与上述的对蓝领阶层客观数据的打分有些许差异,一方面可能是由于蓝领阶层对于风险认识不足,指标体系中的一些因素并不在其考虑范围内,另一个原因是蓝领阶层对于生活的期望值并不高,简朴的生活足以让他们安心快乐。

 

THE END



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