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CAFI洞察 | 蓝领阶层在金融服务和产品使用上的特点—《制造业蓝领白皮书(2020)—疫情冲击与金融健康》(2)

 

 

编者按

由中国普惠金融研究院(CAFI)与富金富金融科技平台联合发布的《制造业蓝领白皮书(2020)——疫情冲击与金融健康》聚焦城市中的新一代蓝领,力图描绘出蓝领阶层最真实的画像并总结蓝领工人在金融服务的使用、金融健康以及受疫情的影响等方面所表现出的特征。上期我们主要探讨了新一代制造业蓝领的总体生存状况,本期,我们将注意力转向蓝领阶层在金融服务和产品使用上的特点。

 

NO.1

网络现金贷

1. 网络现金贷使用普遍

蓝领群体对网贷的需求增加,网贷逐渐成为蓝领阶层的重要融资渠道之一。网贷产品种类的增多为蓝领阶层提供了更多信贷选择,网民的信息甄别能力也在逐渐提高。在多个影响蓝领阶层贷款产品选择的因素中,大多数的蓝领选择网贷产品时最关注的还是:平台的正规性与利息的高低。一方面,市面上现存的网贷产品多种多样,鱼龙混杂;另一方面,现在网贷产品很多,蓝领的选择空间大,本着利益最大化的原则,蓝领往往通过对比后选择费用最低的网贷产品。

 

网贷产品在蓝领群体中的“宣传”主要靠口碑,熟人介绍为主要获知渠道。此外,应用市场和 QQ、微信、朋友圈、社交群等社交媒体渠道次之,这说明在全民互联网和社交化的传播环境下,圈子社区和朋友是用户决定投融资策略的重要意见参考。

 

刚需消费是网贷借钱的主要原因,短期资金紧张是“借贷养贷”的原由。从下图调研数据可看出,蓝领借款主要用于日常生活消费、家庭开支等刚需消费。因此网络现金贷多呈现贷款出“额度小、频率高、随借随还”的特征,这也从侧面反映了蓝领阶层目前的消费结构仍以满足基本生活需求为主,消费水平和生活品质都有待提高。蓝领阶层网贷还不起贷款、需要借贷养贷的原因主要是因为出现了短期资金紧张。此外,没有做好借贷管理导致越借越多以及实在还不起但又不想逾期等也是出现借贷养贷的原因之一。

 

网贷逾期情况仍在发生,但是逾期天数在减少。要解决这个问题,一方面,蓝领工人的工资发放应该得到足够的保障;另一方面,蓝领工人也需要量入为出,增加储蓄,以免由于不可抗力导致自身信用受到影响。

 

网络现金贷可以比较好地规避掉社会规范中的“人情”负债,使借钱变得简单容易。门槛低、放款快,认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成,借贷双方足不出户即可实现借贷目的,而且一般额度都不高,无抵押。因此,现金贷较好地帮助蓝领阶层免受人情束缚快速解决燃眉之急。

 

2. 对互联网现金贷态度

人们对于网络现金贷的态度也发生了变化。随着中国经济的快速增长及 90 年后超前消费习惯的逐步形成,约 4 亿白领、蓝领等用户亟待信贷支持。蓝领阶层对网贷的观念由消极转为积极,家人及亲友也由刻板印象中的保守与反对,转向中立甚至支持的态度。使用网贷后,蓝领阶层在三个方面的看法有积极的变化:意识到网贷会影响征信、正规网贷值得信赖,以及发现网贷的申请流程并没有那么繁琐。


网民履约意识增强,正逐步形成良好的信用习惯。大部分逾期并被催收的蓝领阶层,依然秉着合理合法的方式处理问题以避免对自身信用产生不良影响。蓝领阶层总体上在面对资金紧张导致的逾期时,更多倾向于选择尽可能地筹集资金还款,而非牺牲自身的信用,蓝领阶层对欠债催收持有理性的态度,尽可能地按要求及时还款,而非恶意赖账。

 

在更多人认为正规网贷值得信赖的同时,认为网贷有套路的人也有所增加。建议规模庞大、客群依赖度较高的机构在现有业务水平基础上,进一步优化自身服务能力,使得蓝领阶层对网贷的印象大幅度改善。然而,部分机构提供的服务良莠不齐,砍头息、套路多等负面印象也不时地成为蓝领人群描述现金贷的词汇。因此,更贴近实际的监管机制以及反向的淘汰机制,都可以进一步净化现金贷市场,为蓝领提供更多更好的服务。

 

NO.2

网络消费贷

1. 九成以上使用过网络消费贷

网络消费贷是生活中常见的一种互联网金融产品,借款人可以通过互联网金融平台获得消费性的个人贷款。问卷调查显示,绝大多数(91%)的受访者使用过网络消费贷,用途也非常广泛。网络消费贷已经深深融入了制造业蓝领阶层的生活,是一种与该群体契合度较高的金融产品。

 

2. 贷款额度与还款方式有关

期限和利率是网络消费贷两个重要的属性,从这两个属性出发可以刻画制造业蓝领这一群体在使用网络消费贷时的特征。在期限方面,消费贷常见的还款方式有分期还款和全额还款两种形式。调查结果显示,制造业蓝领群体选择不同的还款方式与其使用消费贷累积的消费额有关。在累积消费额较低时,选择全额还款或大部分金额还款方式的人数比例较高。而随着消费贷累积消费额的增加,能够全额还款、大部分金额还款的人数比例逐渐降低。一方面是由于该群体对消费后的还款进行事先规划和准备,规避了无法偿还的情况,另一方面,如此高的借款额度也与平台审批时对于收入水平的把控有着较大的关系。这种选择还款方式的规律同样体现在与消费贷月总额以及消费单笔金额的关系上。

 

总体来看,选择分期还款方式的制造业蓝领人数会随着消费额提高呈现先上升后降低的趋势探究其背后的原因,绝大多数选择分期还款的制造业蓝领主要目的是减轻还款压力,与此同时,我们也注意到有超过四成的受访者表示,积累信用、可承受的低利息也是其选择分期还款的原因。因此,我们认为制造业蓝领阶层应当理性考虑花销,量力而行适度消费,从而避免后续还款时所出现的窘境,在减轻生活压力的同时提升自身的金融健康。

 

 

3. 对利率敏感

利率是贷款产品的另一个重要属性。用户对于贷款利率的敏感程度会影响其对于网络消费贷产品的使用。调查结果显示,超过 3/4 的受访者表示能够接受14%以下的年化利率,仅有 15%的制造业蓝领可以接受高于16%的年化利率。而在这15%的人中,仅有5%的人可以接受超过 20%的年化利率。

 

因此,提供网络消费贷业务的机构应当考虑采用浮动利率,将利率水平与用户的信用水平相挂钩,甄别出信用良好的蓝领群体提供更优质的信贷服务(包括更高额度、更低利率),实现业务的持续稳定发展。同时,对于信用意识不高或有信用问题的,提供相关监控政策或教育培训,帮助制造业蓝领改善金融健康,使借贷双方共同受益。

 

4. 用户体验决定产品选择

目前市场上的网络消费贷产品众多,提供给用户的选择空间很大。根据我们的统计结果,制造业蓝领最在意的仍然是产品使用的便利度,不仅在使用时方便,在还款时也需要灵活便捷。

 

最后,在主观态度方面,网络消费贷这一金融产品已经被制造业蓝领阶层群体所接受,他们对于使用该产品有着比较积极的看法。在互联网金融快速发展,个人信用记录与日常生活联系越发紧密的情况下,合理使用网络消费贷为该群体在未来享用各种生活服务提供了极大的便利。但由于蓝领阶层自身收入有限且不稳定,蓝领群体在信贷服务可能产生的逾期方面会对网络消费贷的使用有所顾虑。因此,在网络消费贷服务提供商尽可能地完善提醒体验及服务的基础上,蓝领工人也应当接受足够的金融教育,提升个人的金融健康状况,促进网络消费贷金融服务稳步发展。

 

NO.3

信用卡

蓝领阶层信用卡持有比例不足一半,未达到申请条件为主要原因。信用卡在办理的时候所需要的工作证明或稳定收入来源,对于部分蓝领阶层是无法满足的,这也成了信用卡业务扩展蓝领阶层市场的一大障碍。

 

信用卡张数与使用率成反比。总体上看,信用卡数量越多,则使用率越低。信用卡越少越好,信用卡较多会容易导致疏忽管理,忘记还款时间,损害持卡人的信誉度。

 

生活消费是主要用途,使用便利性是选择原因。日常生活消费依然是对于蓝领阶层最主要的用途,资金周转、通过使用信用卡的频率来提升自身额度等也都是其主要考虑的因素。蓝领群体总体上投资意识和风险意识比较差,做事风格偏保守,而全职的体力劳动和偶尔的兼职工作大大压缩了蓝领工人的完整可支配时间,只能通过零散的空余时间进行自我提升。

 

 

蓝领群体在使用信用卡时的逾期率有待改善。持卡消费者养成理性消费习惯是很重要的,总体来看,随着消费最高月份消费额的增加,能够按时还清信用卡的人数逐渐减少,这说明蓝领阶层总体的债务偿还能力较弱。

 

 

中国蓝领尤其是中国年轻蓝领群体中大多数人群属于“月光族”,因此在借贷消费后尤其是大额借贷消费后会选择较长的还款期限,以减轻每个月的还款压力。此外,累积信用、加快提现额、预留更多的现金备用也是原因之一。信用卡逾期率低,蓝领阶层的履约意识在增强。将信用卡的账单分期过后,逾期的比例仅为两成。总的来看,信用卡逾期的原因主要是因为信用卡持有人忘记还款日期或者由于资金紧张而导致。

 

NO.4

银行贷款

银行贷款门槛高,蓝领阶层使用率低。超过八成的受访者表示他们没有在银行贷款过,仅有 8%的人表示他们现在还有银行欠款未还清。没有选择银行贷款的原因主要有以下几个方面:流程复杂与证明材料名目繁多是阻碍蓝领工人通过银行进行贷款的主要原因;其次,银行贷款对于没有或者少有抵押物、非公职人员身份的蓝领,其门槛较高,使真正需要用钱的蓝领阶层没有能力从银行获得资金,总之,种种条件限制与障碍,使得蓝领工人获得银行贷款的比例较低,无法成为其获取应急资金的主要来源。

 

银行贷款的使用中,日常生活消费为主要用途,享受性消费占比较低。对于蓝领阶层,其进行银行贷款的用途依然主要是用于个人日常生活消费及家庭开支,此外投资、做生意、创业等也是其从银行贷款的主要目的。

 

银行贷款利率较低,贷款年利率与贷款额度正相关。银行本来是蓝领阶层最青睐的贷款途径,但由于种种原因,蓝领阶层无法获使用这一宝贵资源。根据贷款额与贷款年利率的数据,可以看出,随着贷款额度的增加,贷款年利率也随之增加提高。

 

 

蓝领群体信用意识在增强,贷款逾期率低。从过往在线借款行为来看,蓝领用户群体还款意愿较高,近 3/4 蓝领借款用户从未逾期,一半以上用户希望可以提前还款。此外,从在线借款态度来看,蓝领借款用户更关注借贷产品的利息高低、审批速度和额度大小。不同年龄段的蓝领对借款产品的核心诉求和关注点略有差异。“60 前”、“70 后”、“75 后”、“80 后”、“90 后”和“95后”最看重利息;“60 后”、“65 后”、“00 后”最看重审批速度;“85后”借款首要关注额度大小及期限长短。此外,“60 后”、“75 后”、“95 后”和“00 后”更看重平台安全性。

 

在众多影响蓝领群体在线借款的行为因素中,个人信息泄露和因个人忘记还款产生的逾期费用,成为蓝领群体在线借款的主要顾虑点。过度借款导致的超前消费、个人还款压力及借款太多影响个人征信也是蓝领群体的重要考量因素。

 

THE END



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