用好普惠金融，助推经济发展，已成为政府、商业银行和企业的共识与行动

16日的这一天，我们的主要计划是尽快将当地的情况熟悉起来。当天，我们与中国人民银行成都分行营业管理部的领导听取了来自成都市金融监管局、农业农村局、财政局、经信局、成都农交所、益民集团公司、建设银行四川省分行、农业银行成都分行、成都农商行、锦泰保险、盈创动力、知易融金融科技、成都金控征信等相关负责人对他们所负责的关于普惠金融相关的业务企业发展情况进行了详细的介绍，座谈会中我们针对改革发展过程中的细节进行了深层次的提问与交流。

17日上午，我们前往成都市彭州市中阅农业发展有限公司，听取了公司负责人、市国资金融局、中国人民银行彭州市支行与彭州市农业农村局的相关负责人对彭州市农产品仓单质押融资和彭州市旭力农村资金互助社发展的详细介绍与未来发展规划。当日下午，我们一行九人分为两队，对彭州市的40户农户进行焦点访谈，主要针对普惠金融在过去若干年间的发展情况、对于当地人民生活的影响、以及发展中存在的不足与缺陷等问题。

调研过程中，我们发现从政府、国有银行到市场化的金融机构、企业，都在努力推进普惠金融在当地的发展，改善当地农民生活水平的同时促进本地经济可持续的稳定增长。“农贷通”作为本土化的金融聚合器，融合了当地财政对农业贷款的贴息的功能，整合了多家银行贷款通道，使农民贷款可得性大大增加。

然而通过焦点访谈，我们也发现农户仍存在未被满足的贷款需求，整体缺乏有效的金融教育，对于不同类型金融产品没有清晰的认知，尤其是商业保险。此外，精准性、便利性还不够完善，多位农户反馈贷款额度不高、贷款期限较短、低息贷款获取困难等问题仍需进一步解决。

通过技术手段快速拓展普惠金融范围，当地农户普遍拥有保险意识

3月18日，调研进入到第三天，调研组一行九人在中国人民银行成都分行营业管理部领导的全程陪同下前往位于成都正西方向六十余公里处的大邑县，对四川润地农业有限公司（以下简称“润地农业公司”）和成都市大邑县富平小贷公司（以下简称“富平小贷公司”）进行现场调研和座谈。

上午，调研组到达大邑智慧农业产业园，参观了润地数字农业中心，观摩了润地“吉时雨”数字农业服务平台。在座谈会上，润地农业公司负责人杨仁光对公司近几年开展的数字农业工作做了汇报，中国人民银行大邑县支行领导陪同参加。润地农业公司将物联网技术运用于农业领域，自主研发的耕地识别、作物识别、灾害预警、产量预测和市场预测的“吉时雨”平台还为农户提供作业服务、金融服务和产品销售服务，帮助农民节本增收150-200元/亩。

据介绍，目前平台服务农户近两千户，服务农田面积共计20余万亩。平台还承担用户借贷的监管和担保责任，用户获取的贷款额度可通过平台直接对接到货物提供方，为农民贷款提供了便利，但贷款的顺畅度有待提升。润地农业公司也表示农业政策相较农业形势发展还存在滞后性，金融服务体系制约着发展，还需要进一步改革和完善。

下午，调研组一行来到富平小贷公司调研。富平小贷公司主要面向农村中低收入人群、小微企业、个体工商户等在传统金融机构难以满足其贷款需求的群体，与传统金融机构形成错位经营、差异化竞争，开创了独特的“微贷模式”。他们深耕农村小微金融，探索了开展农村微型金融服务及培养本地化业务团队的方式方法，解决了信贷机会不平等的问题。面对农村流动性大、经营环境不佳、现有产品和市场拓展方法不能够满足公司的未来发展需求等内外部挑战，未来富平小贷公司将继续坚守小额贷款的业务，深挖农村社区需求，提升服务能力和效率，降低农户获取贷款的成本。同时，探索公司的平台性功能和作用，努力寻求多方合作。

在结束两个公司的调研后，调研组一行分两组对大邑县的40余名村民进行了焦点小组讨论，就农户金融服务的可得性、使用情况、金融教育、消费者权益保护现状以及普惠金融改革以来的变化进行深入讨论和交流。初步发现本地农户的保险意识普遍较高，尤其是从事农业生产的农户均购买农业保险且年年购买。大部分人有涉农贷款的经历，没有逾期还款的情况，且大多数都会提前还款。同时，我们还发现大部分农户的金融知识水平较低，也缺乏理财的习惯，这说明下一步在金融教育上可以作为的空间还有很大。

3月19日，成都的调研接近了尾声，本次调研最后一个目的地是四川新网银行（以下简称“新网银行”）。新网银行江海行长和核心部门负责人做了接待和介绍，中国人民银行成都分行营业管理部的谢主任、徐处长、刘处长陪同调研。新网银行是全国三家互联网银行之一，是银监会批准成立的全国第七家民营银行，也是四川首家民营银行。银行致力于通过互联网技术为广大消费者和小微企业提供定制化的金融服务，特别是对“征信白户”实施纯在线的风险评估、实时授信，探索出了“线上作业、数字风控”的普惠金融模式，通过技术手段快速拓展普惠金融范围。消费者作为银行的主要客群在契约精神和认知能力上表现力较弱，使得数字普惠金融存在两大问题——“风险识别难”和“作业成本高”，如何突破这两大难题需要从技术可能性和经济可行性上做文章。

成都普惠金融改革试验区调研就此完满收官，调研组成员均表示此行收获颇丰，了解到了试验区改革的实施情况，收集到了大量的宝贵资料。下一步，调研组成员将对了解到的情况和资料进行梳理和总结，基于分析提出下一步工作的思路和重点。

（记录文字素材由CAFI本次调研组成员廖翔、康熙熙提供）