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CAFI洞察 | 绿皮书精读·微弱经济保险需求与现有供给

编者按

中国普惠金融研究院(CAFI)倾心打造的普惠金融领域年度报告《微弱经济与普惠金融》于2020年11月正式出版发行并在“2020中国普惠金融国际论坛”上发布。在此“精读”系列,我们试图以报告推出的主要概念为抓手,读懂报告的精髓。本期,我们介绍微弱经济保险需求与现有供给状况。

 

一、微弱经济的保险需求

从风险的角度来看,微弱经济群体面临的常见风险包括因疾病、意外伤害造成的健康问题,各种原因的意外死亡或老无所依,以及各种自然灾害或者意外造成的财产损失等。中国银保监会的一项调研结果显示,45%的农民最担心家庭成员遭受意外事故,其次是子女教育和医疗。而国务院发展研究中心的调研结果也显示,意外伤害是我国农村劳动力(不管是外出务工还是在家务农)的一大天敌。同时,如前所述,国务院扶贫办的一项调查显示,在农村贫困户中,疾病和意外伤害致残是农民致贫的一个重要原因。对于微弱经济群体而言,不确定性支出风险一旦发生,将会对他们造成巨大的打击,使其生活难以为继。可见,微弱经济有着迫切的风险转移需求,这其中就是保险的需求所在。

从发展的角度来看,微弱经济要发展,实现微弱经济群体增收是关键。增收的重点在于升级经营模式,推行规模化生产。规模化生产催生出新的经营主体和经营性资金需求,但微弱经济普遍存在融资难、融资贵的问题,扩大业务规模面临资金缺口。融资缺口的背后是微弱经济的信用体系和抵押物的缺失,而这种信用体系和抵押物的缺失正创造了信贷保证保险的需求。

针对微弱经济,因疾病、意外伤害造成的健康问题上,可寻求大病保险、商业医疗保险,但相应的产品需要通过降低起付线、放宽报销范围、提高报销比例等向微弱经济予以倾斜,加强基本医保、大病保险、商业健康保险等衔接;因各种原因的意外死亡或老无所依风险上,可寻求意外伤害保险、疾病、寿险等人身保险,但产品要保障适度、保费低廉;因自然灾害或者意外造成的财产损失等风险上,可寻求巨灾保险;就农房损失而言,可投保农房保险;就农业风险方面,可投保目标价格保险、设施农业保险、天气指数保险等农业保险。此外,在发展的需求方面,可以通过农业保险保单质押、土地承包经营权抵押贷款保证保险、农房财产权抵押贷款保证保险等方式拓宽保险增信路径,或投保小额信贷保证保险,拓宽保险增信路径,满足融资需求。

 

二、现有保险的供给缺口

虽然微弱经济有明确的保险需求,但现实是微弱经济的保险市场目前存在着供给缺口,现有的保险产品难以满足微弱经济群体的需求。一方面,保险公司缺乏开拓微弱经济保险市场的积极性,大多热衷于占领中高端市场,对微弱经济群体的触达不足;另一方面,微弱经济的支付能力也制约其对现有保险产品的需求。一些保险产品在设计的时候没有考虑微弱经济的实际状况,产品的保费对于微弱经济群体来说仍然较高,这极大地抑制了微弱经济对保险的需求。

1.现有保险的触达不足
随着政府政策的推动与市场主体的参与,目前,各主要商业银行都已经率先成立了普惠金融事业部。五家大型商业银行在总行层面都设立了普惠金融事业部,民生银行、兴业银行等多家股份制商业银行也设立了普惠金融事业部,主要为“中小微弱”群体的融资服务。相比较而言,作为“稳定器”与“助推器”的保险机构,则较少设立专门的部门或者开发专门的渠道覆盖微弱经济群体。

此外,微弱经济群体购买保险的意识不强。基于山东省五个贫困县农民的调查数据,杨权威(2019)发现,对商业保险基本不了解的被访者占比高达42.1%,了解的被访者占比为34.2%,非常了解的被访者占总样本比例仅为23.7%。同时,53.5%的被访者对风险存在侥幸心理,风险意识相当薄弱。保险业对微弱经济的触达不够,微弱经济群体购买保险的意识不强,从而也就产生了转化不足的问题。杨权威(2019)的调查发现,参与购买商业保险的被访者占比仅为25.3%,而未参与购买商业保险的被访者占比高达74.7%。

2.现有保险的费率过高
当前微弱经济体的经济条件普遍还不宽裕,传统的商业保险项目主要是针对社会中上收入阶层开发设计的保险方案,没有全面考虑微弱经济支付能力弱这一现实,现有保险费率过高,存在产品定价过高与微弱经济体支付能力有限的矛盾,微弱经济群体被多数产品排斥在外。

较微弱经济群体的收入而言,现有保险定价过高,其原因还在于对微弱经济群体的排斥与触达不足,相应的保险产品缺乏定价的经验数据。再加上影响保险定价的因素很多,对精算技术要求很高,加大了保险公司的定价难度。所以在实际定价中,很多保险公司只能借鉴国外相关的数据,定价假设较为保守,最终导致保险产品价格大大超出针对非微弱经济群体商业保险的价格。产品的定位只能面向中高收入群体,跟大部分微弱经济群体的实际收入水平相去甚远,使商业保险成为金字塔尖的产品,可望而不可及。

考虑到当前微弱经济体的经济条件普遍还不宽裕,在开发涉及微弱经济保险方案时,应该首先考虑到微弱经济支付能力弱这一现实情况。对应前述的保险排斥现象,区别于传统经典的商业保险与社会保险,针对微弱经济,我们认为,应该发展普惠保险作为解决方案。



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