财新传媒
位置:博客 > 中国人民大学中国普惠金融研究院 > 当消费金融降温,应如何再谈消费

当消费金融降温,应如何再谈消费

从支付宝账单看消费的潜力在哪里?

每当辞旧迎新的那几天,朋友圈里总有一波晒支付宝年度账单的热潮。

S姐姐30+,供房养车还有娃,一年花费10几万,日用美食比例最大。

L哥哥要奔六,一年收入百万+,日常消费并不多,只有吃喝和停车。

乡村小哥MY,收入来源靠养花,生活、经营一起算,一年消费5万+。

这一组账单虽然是用插科打诨的方式展现的,但浓缩的却是真实的调研访谈的结果。对于没有关注过消费领域的人来说,是不是还有点出乎意料?每年拉动消费贡献力量最大的其实不是高净值人群,而是中产;而最有消费潜力可挖掘的,则非乡村居民莫属了。

 

在疫情还没有在全球范围内得到有效遏制,我国倡导双循环发展新模式的背景下,进一步释放消费潜力关乎国内大循环的新模式能否良性高效运转。根据中国普惠金融研究院(CAFI)的调研和Wind及国家统计局的数据,虽然从2013年起到2019年,我国农村居民收入的年均增速为9.2%,高于城镇居民。但农村居民的平均收入基数低,波动高,能够获得的金融服务又非常有限。因此在前述的例子中,虽然乡村小哥MY看上去年消费额也不算非常低,但由于是生活和经营的消费都混在一起,而花卉种植所需的生产材料多、花费大,所以完全用于改善生活方面的消费其实很少。

 

一边是收入水平等客观条件不允许有大量的生活消费,另一边是乡村居民人数多,注定是个庞大的市场。

 

如何提升乡村居民的可支配收入水平,如何挖掘他们的消费潜力?行之有效的途径既可以用“乡村振兴”这个宏大的目标所概括,又可以从普惠金融的视角分解出不同的“小路”。

 

首先,普惠金融可以通过融资、保险、资产管理等方式服务微弱经济,助力乡村振兴。

 

简单来说,通过供应链金融、融资渠道扩展来提升融资可得性会非常有力地促进乡村地区的产业兴旺,而产业兴旺就像是地区经济发展的蓄电池,直接的可以使微弱经济可持续发展,间接的还有助于促进生活富裕和乡风文明建设。至于保险,则像是乡村的脆弱经济形态的“护城河”,保障居民的基本收入。另外适当的资产管理可增加财产性收入,改善收入结构,符合普惠金融高质量发展的要求。

 

其次,普惠金融可以提升乡村居民的可支配收入和金融素养,一方面使他们手中有更多的资金可以用于生活改善,另一方面也有助于他们理性消费,促进家庭财务良性循环。

 

 

对于很多乡村居民,特别是仍事稼穑或者养殖的劳作人群来说,购买种子、化肥、饲料的支出都是习惯性地通过周期赊账或者分期付款的方式来支付。因此他们对于消费信贷并不陌生,只是对于数字平台的操作会有些障碍。另外本村的店铺赊账凭的是“脸熟”,而数字平台看的是大数据。一些农村居民的信用数据记录要么空白要么待修复,所以使得信贷的可得性再受影响。下一步,如何让消费信贷和线上金融服务在设计上更符合乡村居民的需求,加强他们的金融数据的保护,将会对消费金融在乡村地区的发展提供帮助。

 

提振消费,是否还合时宜?

当消费金融已经降温的时候,再来提倡扩大消费,特别是提升农村地区低收入人群的消费水平,是否还合时宜?

 

在2020年底刚刚闭幕的“中央农村工作会议”上曾提出,要补齐农村消费短板弱项。具体措施包括完善农村流通体系;加快发展乡镇生活服务以及优化农村消费环境。

 

1月5日,商务部等12部门联合印发《关于提振大宗消费重点消费促进释放农村消费潜力若干措施的通知》(以下简称《通知》)。相较于10年前的家电下乡,此次的《通知》侧重于新能源汽车、环保家具、智能家电等消费升级类目。一方面,我国近6亿的农村居民是巨大的消费市场,对于打通“内循环”非常重要;另一方面,伴随着促进农村消费,除了能解决生产端的过剩产能,提振相应工业领域,甚至还有助于带动物流、仓储、服务等相关领域。

 

可见生活不息,消费不止是硬道理。至于消费向哪种方向上引导,如何利用消费和消费金融进一步为生产生活服务,促进经济增长,是需要经过科学研究后再制定具体措施。

 

摸清消费的真实需求,对于生产和金融领域都有必要

提振消费是需要真真切切地让每一位普通百姓心甘情愿地掏出真金白银,除了补贴、降价等常规打法外,摸清消费的真实需求,是“组合拳”里必不可少的一招。

 

《青山资本2020中国消费品线上市场研究报告》显示,刚刚过去的这一年,国人对功能饮料、半成品菜、方便速食、扫地机器人、厨房小家电、宝宝洗浴等产品的需求都有不同程度的增长,主要呈现出便捷生活、品质升级、产品细分等几个趋势。

 

另外,在这一年里,有疫情的影响也是长时间积累的结果,很多消费者对于“种草”和“拔草”都可以在网络上进行。他们在小红书等平台上看到推荐,然后再去电商平台上找到商品,最终一键下单。

 

大致总结下来可以看出,对产品,提升生活品质是刚需,健康、安全、便捷、体验不同这些对产品的要求会逐渐取代品牌溢价,并且这种潮流也会逐步向乡村渗透;另外,对金融领域来说,不怕细碎,依靠场景,做好消费者保护依然是王道。

 

 

 



推荐 0