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蔡鄂生:金融服务如何在数字化潮流中促进社会发展?

 

导语

2020年是《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》的收官之年,也是脱贫攻坚的决胜之年,在这一特殊历史节点,第六届中国普惠金融国际论坛(2020IFCFI)于11月18日至19日在京隆重召开。本届论坛围绕“扶微助弱,应变创新”的主题,深入探讨了“微弱经济体的韧性”、“公共政策的有效性”、“金融科技的创新与规范”以及“全球背景下的普惠金融”、“双循环下如何支持消费”等议题,并专门设置了关于“普惠金融改革试验区”和“普惠金融发展五年规划”的主题讨论会环节。

在大会的主题演讲环节,南南合作金融中心主席,中国银行业监督管理委员会原副主席蔡鄂生做重要发言,内容如下:

 

谢谢贝院长!本次论坛的题目是“扶微助弱,应变创新”。在“十四五”规划、五中全会相关文件里有关于探索规律的表述:底线思维、准确思辨、科学应变,善于在危机中育新局,于变局中开新局,抓住机遇,应对挑战,趋利避害。看到贝院长提出了这个论坛主题,很符合潮流。

金融服务如何促进社会发展?面对今年发生的疫情,党中央和人民政府以人民健康和生命为重,全方位推进社会和经济稳步发展。在这个过程中,金融科技又赋予金融一些功能,在解决复工复产,帮助小微企业和弱势群体应对危机的服务上都发挥了作用。但有一个问题要搞清楚,不管金融科技手段多么发达,金融归根结底是借贷关系,不是财政救助,需要有可持续的盈利模式,有可供收支平衡的资金来源。

无论是传统金融还是数字金融都需要符合市场规律。过去我在银监会时,金融机构支持小微企业、“三农”,并在利率、风险调控等方面都给了很宽的政策,但是经过一段实践,它仍然比政策借贷行为的不良率高不少。

我们的一些大的金融科技公司,也没有逃出这个圈子。无论他们提供金融服务的资金从哪儿来,都会对回报率有要求。所以尽管在短时间内可能以较低的价格解决客户的急需,但长期来看并不一定是合理的价格,这些问题是我们金融和科技发展起来要解决的难题。

对于借贷行为,中国有句老话:“欠债还钱”。既然是债,肯定要还。“无息”该如何解释?这些问题在我们未来的系统建设当中都是值得考虑的。“十四五”规划同样也讲了“创新是我们现代化建设过程当中的核心”,科技又是经济发展和创新的支撑,未来金融科技应如何服务好更多人?问题需要思考,实践也值得探索。

通过这两年的情况来看,金融科技的发展确实是有了长足的进步,改变了很多传统方式,但这些东西是不是成熟了?我认为,还值得考虑。科技如何为金融机构赋能,怎样提高金融机构的服务能力,这是“十四五”规划中专门提到的“提高金融的普惠性”。在提高金融服务水平的过程当中,还要加强监管,通过科技来提升监管能力。所以,怎么把握金融科技智能化发展的方向,应该是个需要思考的问题。我们怎么利用海量数据的价值,解决结构化与非结构化等等问题?应该认识到科技的发展提升了机构的服务能力,但相应带来的这些问题,不容忽视也值得深思。

现在还有一个话题是数字货币化。在这个过程当中,怎么能把资产货币化,如果数字货币和数字资产相匹配以后,通过互联网区块链的交易方式,提升了交易能力、水平、保密和真实性。但在这个数字化的过程中,对弱势群体、微小规模的创业者,包括做餐饮的、商贩,他们在服务业受到疫情冲击的情况下,如何搭上顺风车并获得新的盈利模式。所以,科技发展的水平很高,但如何在发展过程中使普惠的受益面更大。现在金融科技特别是经过疫情期间的进一步飞速发展,使得线上的活动、覆盖面都达到了以前科技没达到的水平,但因为数字鸿沟等原因导致的服务不均衡的问题是不是都解决了?

我认为,数字鸿沟还是存在,还有很多的人群依然没有享受到金融服务。因此我以为金融科技创新发展主要面临着三个问题:

1、金融科技的发展给传统金融业带来了巨大挑战。这个挑战主要针对的是思维方式和传统经营模式、管理等方面,但它并不代表着是对金融本质和规律的破坏。在这个问题上,我们原来总认为技术可以“完全替代”人工,甚至在过去这几年还有了一些非常激烈的言论。前几天还有人跟我说,你以后别拿纸币了,都没用。我说那不可能,交易可以从线下到线上,货币涉及到政治和主权的问题,数字化一定要有个相当长的过程。

2、科技发展的推动,因为主要依赖于某个行业甚至某个企业,所以很容易形成垄断。垄断问题会干扰市场秩序以及影响金融服务的普惠性,所以监管方面也在采取办法保证我们市场的平衡。

3、数据隐私保护和智能化安全问题,这牵涉到以人为本的问题。无论网络时代如何发展,终归有一些属于个人权属的数据,特别是与财产相关的,那是绝对不能逾矩的。所以,违反法律应当制裁。

针对这些问题,结合我们现在金融科技发展的必然趋势以及以创新为核心的“十四五”规划,既要认识到科技是重要的支撑,也要认识到金融监管、金融科技的监管如何提高能力。怎么能够利用科技手段,一方面实现金融赋能,另一方面妥善解决稳定问题、数据的隐私保护等问题,这些挑战都是监管部门要面对的。

最后,要解决我们信息透明的问题,技术的透明、监管的透明和法规的透明,这样才能更有效地保护投资者和消费者的利益,才能真正保护我们社会的平稳。在建设社会主义强国的前提下,怎么来协调好共享、绿色、开放、发展等题?以上这些都是我们面临的任务。谢谢!



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