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王非:小贷行业未来可期,在严监管下实现高质量、可持续发展

王非:小贷行业未来可期,在严监管下实现高质量、可持续发展

 

导语

2020年是《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》的收官之年,也是脱贫攻坚的决胜之年,在这一特殊历史节点,第六届中国普惠金融国际论坛(2020IFCFI)于11月18日至19日在京隆重召开。本届论坛围绕“扶微助弱,应变创新”的主题,深入探讨了“微弱经济体的韧性”、“公共政策的有效性”、“金融科技的创新与规范”以及“全球背景下的普惠金融”、“双循环下如何支持消费”等议题,并专门设置了关于“普惠金融改革试验区”和“普惠金融发展五年规划”的主题讨论会环节。

 

在大会开幕的致辞环节,中国小额贷款公司协会党委书记、会长做重要发言,内容如下:

王非:小贷行业未来可期,在严监管下实现高质量、可持续发展

 

尊敬的,各位来宾,女士们、先生们:

大家上午好!我非常高兴能够与各位嘉宾一道,共同出席2020中国普惠金融国际论坛。首先,我谨代表中国小额贷款公司协会,向本次论坛的隆重开幕表示热烈祝贺,向出席本次论坛的各位嘉宾和代表表示诚挚欢迎!

 

今年论坛的主题是“扶微助弱,应变创新”,非常好地迎合了当下的时代背景和政策形势。2020年是具有里程碑意义的一年,无论是在防范化解重大风险攻坚战、精准脱贫攻坚战、推进普惠金融发展还是助力小微企业抗疫复工复产中,都可以看到小贷公司的身影。体量虽然不大,但还是利用民间资本责利清爽和风控简便快捷的优势,为小微企业、个体工商户和农户等融资的燃眉之急提供信贷服务。

小贷公司自2005年开始试点,从2015年的1万多家的顶峰,到目前的7-8千家,进入了规范、提质的发展阶段,成为普惠金融的有效补充。

 

今年以来,诸多政策的密集出台,给小贷公司带来了不小的震动,也考验着小贷公司的应对实力。

 

比如,8月20日民间借贷司法解释出台,进一步明确了“民间借贷”的定义,有利于社会和广大投资者更好的区分非法集资和民间借贷、更准确的判断放贷机构的合法性。将民间借贷利率的司法保护上限设定为LPR的4倍(15.4%),这很好地迎合了当前降低小微企业融资成本的发展趋势。但另一方面也加大了小贷公司、消费金融公司、信用卡中心等机构的道德压力,小贷公司股东的投资意愿和经营者的盈利信心都发生了动摇。为此,中国小额贷款公司协会向全体会员单位发起了两个行动倡议,一个是呼吁小贷公司让利小微企业、提升服务质效、创新信贷产品,减费让利支持实体经济;一个是组织全行业开展贷款利率定价大讨论活动,在一定程度上打消了小贷公司的犹疑心理,缓解了利率定价预期的压力,但下一步演进的情况还有待观察。

 

再者就是小贷公司监管政策不断织密。9月,银保监会印发《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》(以下筒称《通知》)(银保监办发〔2020〕86号),这大大缓解了行业监管政策欠缺的局面,也为地方金融监管部门提供了监管思路。11月,《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》向社会公开征求意见,征求稿中对开展网络小贷业务的小贷公司的注册资本、杠杆要求、贷款金额、监管体制等方面有了更细致的规定,拥抱监管、规范提质已成共识,但发展理念还需进一步引导。

 

在行业政策不断出台、2021年1月1日《民法典》即将正式实施的背景下,小贷公司如何灵活应对外界变化,在严监管下实现高质量、可持续发展,是小贷公司和这个行业需要思考的。

 

一是保持信心和定力,行业未来可期。

 

小贷这个“行当”自古就有,也将长期存在,小贷公司应对此保持充分的自信。虽然由于酝酿多年的《非存组织条例》尚未出台,正式法律条文还未公布,但我认为,整个大层面上的导向是明确的。我们回头看,试点小贷公司的初衷之一,是引入民间资本为银行等金融机构无法覆盖的借贷资金市场中寻找供求平衡,正是遵循这个初衷,小贷公司的主要服务对象是对被银行贷款排斥的群体,体现了它存在的意义和价值。

 

再有,2017年第五次全国金融工作会,将小贷公司列为第一个由地方金融监管机构监管的持牌机构。普惠金融规划和实施报告都认可小贷公司是普惠金融组成部分和有效补充。

 

另外,市场也表明,愿意付高一些利息从小贷公司获得贷款的客户一直都有。因此,只要小贷公司定下心来,规规矩矩、踏踏实实地做好自己,挣“辛苦钱”不成问题,完全可以实现长期经营。

 

二是依法经营,回归从业本源。

 

小贷公司要对自身所处的市场有客观的认识,其既不具备银行在资金价格和额度上的优势,也没有消费金融公司等互联网金融机构控制“长尾”客户风险的大数据风控技术。但是,小贷公司信息渠道广、风控手段多,不仅放款快,而且抵押担保形式灵活。从市场竞争的客观结果来看,小贷公司必须、也只能服务那些没有合格抵押物、急需用钱、被其他机构排斥的客户。服务好这部分客户,发挥好市场补充作用,不仅是普惠金融的需要,也是小贷公司的主要竞争优势,更是小贷公司应该坚守的本分,是机构长久经营的基石。所以,小贷公司的股东要有产业投资者的耐心,要明白“赚快钱”不如“细水长流”的道理;也要认识到小贷公司做的普惠金融是在依法合规前提下,以谋取正当利润为目的的客观经营结果,要把握好普惠金融宣传的度;更要心存敬畏,守住监管的红线和法律的底线。一不违规经营,在符合监管要求的前提下遵循市场规则经营;二不触碰法律底线,远离暴力催收、非法集资、高利贷等违法行为;三不过多涉足消费金融,避免因信用、信息滥用产生衍生风险。做好自己分内之事,才是生存和可持续的根本。

 

三是提效赋能,合理运用科技手段。

 

随着互联网普及、数字科技进步和具有场景的大数据技术运用,金融科技成为潮流。虽然一些大型科技金融服务机构已借助技术优势表现出了良好的发展空间,但就多数传统小贷公司而言,受单体规模制约,还很难依靠自身力量,开发、引进、利用好金融科技。中国小额贷款公司协会将统筹行业资源,协调相关部门,帮助有意愿、有需求的小贷公司,与行业先进金融科技公司对接,引入先进、成熟、可复制的数字技术,提升小贷公司的服务触达能力和信息利用能力,帮助小贷公司充分享受到金融科技的红利。不过,面对金融科技,小贷公司在顺应潮流、充分肯定其积极作用的同时,还应保持清醒、理性的认识,既不能轻视,也不能“神化”,防范消费者权益保护、贷款人身份识别、欺诈风险防范等方面的潜在风险和挑战。

 

最后,再次感谢各位嘉宾的到来,预祝此次论坛取得圆满成功!

 

THE END

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