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互联网平台应承担哪些金融新责任?

中国2017年全球互联网经济发展综合指数排名位居第二,仅次于美国。2018年中国“独角兽”公司有88家(包括中国香港),仅次于美国的151家,而且蚂蚁金服以1500亿美元估值占据超级“独角兽”公司榜单的第一位。中国互联网平台的快速成长,为世界各国提供了较为完整而庞大的观测与实验空间。在中国经验的基础上讨论互联网平台的金融责任,也许可以得出有更直观和有效的结论。
 
一、互联网平台与金融服务的关系
 
随着数字化经济的发展,互联网平台在社会经济生活中发挥越来越重要的作用,承担着非金融服务供应商、数字金融服务供应商、数字化劳动力的雇主及社会关系网络的连接者等角色。
 
第一,互联网平台为平台上的买家、卖家、数字化劳动力等提供数字化的非金融服务,包括电子商务、移动出行、物流、文娱、医护、房产、餐饮、酒店旅行等,即互联网平台承担了非金融服务供应商的角色。
 
第二,互联网平台在合规的基础上为平台上的买家、卖家、数字化劳动力等提供各类数字化的金融服务,包括支付、理财、融资、保险、众筹、信用等,即互联网平台承担了数字金融服务供应商的角色。
 
第三,互联网平台通过雇用或使用数字化劳动力为平台上的买家和卖家实现各类数字化服务的现实转化,此时互联网平台承担了数字化劳动力的雇主或使用者的角色。
 
第四,互联网平台为平台上的买家、卖家、数字化劳动力等建立数字化的通道,为各类数字化服务及其现实转化提供了解决方案,即互联网平台承担了社会关系网络的连接者的角色。
 
当互联网平台上形成了交易生态,以数字支付为基础的金融服务成为支持互联网平台交易生态在线高速运转的基石。上述四个角色之间相互关联、相互依存,无法轻易地排他而存在。从这个意义上说,互联网平台与金融服务密切相关。
 
二、互联网平台金融责任的新要求
 
作为数字金融服务供应商,互联网平台金融责任的新要求主要体现在加强数据保护、消弭数字鸿沟、优化竞价体系等方面。
 
1.严格执行数据保护,保障金融消费者的金融资产安全
 
在大数据时代,如果拥有足够的数据,数字世界完全可以复制出一个个鲜活的虚拟人物,与真实世界的个人有着相同的喜好、社会关系网、时间表、行动轨迹等。如果数据控制者、使用者、接受者可以随意调取和使用任何人的数据,那么所有人就毫无隐私可言。从这个意义上说,数据保护关乎每一个人的隐私,甚至是生命财产安全。
 
对于数字金融供应商来说,在获取和持续使用数字金融服务的过程中,健全的消费者和数据保护框架对构建消费者信任和信心必不可少,尤其是对于那些金融素养不高或承担损失能力有限的消费者。
 
2.消弭数字鸿沟,实现数字机会均等
 
要消弭数字鸿沟,技术研发、基础设施建设、设备普及、金融消费者技能培训等依然是先决条件,往往需要政府部门承担更多的投入,尤其对贫困地区和中小微弱群体。从人群来看,老年人和低收入人口容易被数字技术边缘化;从地区来看,偏远地区、农村地区、牧区等区域容易产生数字鸿沟的问题。
 
在数字金融服务占半壁江山的今天,如何服务于传统金融机构难以触达的那部分人群,使越来越多的人通过数字金融服务实现金融机会均等,数字普惠金融被寄予厚望。虽然基础设施建设和设备普及未必是商业化数字金融服务供应商力所能及的工作,但是技术研发和金融消费者技能培训值得重点投入。
 
3.形成公平、透明、包容的竞价体系,兼顾平台多个利益相关方权益
 
互联网平台的竞价体系主要基于买方、卖方、数字化劳动力、平台本身形成的供求关系。在此基础上,当互联网平台的规模达到一定程度时,互联网平台的议价能力就远远超出了作为个体的买方、卖方、数字化劳动力,即互联网平台主导价值分配的力量不断增强。正因如此,互联网平台遵循公平、透明、包容的原则来制定竞价体系,即是对买方、卖方、数字化劳动力的让渡。
 
以某大型外卖平台的骑手为例,他们中的75%来自农村、18.4%来自贫困县、84%受教育程度在职高/中专/技校和高中以下、87%有养育子女的重任等,骑手的工作对他们来说非常重要,与他们家庭的金融健康状况息息相关。从这个意义上来说,该平台作为一个大体量的互联网平台,其竞价体系如何使每一位骑手都能有所得,是维系平台交易生态的重要因素,也承担其平台金融责任、实现普惠金融社会绩效目标的重要因素。



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