北京银行零售业务总监李建营

（以下为发言实录：）

发展普惠金融是一个国家战略，是一个开放的系统，需要各方共同参与。既然是国家开发的一个重要战略，我认为它跟咱们国家现在提倡的“三大攻坚战”，包括“四个全面建设”都是密切相关的。我们知道“三大攻坚战”，一个是环保，一个是防风险，再一个就是脱贫。这三方面都跟银行有关，比如你要实现脱贫，普惠金融必不可少。再有就是“四个全面”，其中一个重要的全面就是健全小康社会，“小康不小康，关键看老乡”，这还是和普惠有关。所以既然国家有这个战略，也实际上从另外一个层面给我们金融机构、银行、各个参与方都提供了一个很好的政策支持。

但是，从另外一个方面，我们既然是商业机构，我们就要有一种好的商业模式。我们要全面建成小康社会，但我们去年的人均GDP还不到一万美金，还处于中等收入阶段，我们又如何跨过“中等收入陷阱”呢？我们现在还有很多普惠大众的收入是很低的，从金融和银行两个角度来说，还是有很多商机的，我们应该能在这里面发现一片蓝海领域，各个机构之间可以差异化合作并提供差异化的产品，共同致力于提升普惠金融的水平。

就北京银行来说，我们实际上在服务小微、服务中小企业、服务市民这块是一直在做有益的探索和实践的，实际上我也回顾了一下，我们的实践探索应该分成三个层次：

第一个层次，我们推出了自己的一个品牌——“富民直通车”，致力于打通普惠金融服务的“最后一公里”。我们既然是金融机构，就要在银监会和人民银行的领导下，按照国家的要求去推动普惠金融。我记得当时人民银行要求我们必须要到贫穷的村、镇里面设立一个助农取款点来服务老百姓。这项要求的初衷是每个镇里面要做到有一个网点，每个村都要享受金融服务，每个农民都得有银行账户。考虑到这个要求，我们就想能不能设立一个综合的服务站，从原来的建立单个网点到建立一个综合服务站，从提供单一的产品到提供综合的服务产品，把镇里和村里的人团结起来让他们发挥作用成为普惠金融的联络员或者推广员。

今天上午的讨论会大家也都提到了普惠金融最重要的就是教育和宣传，这是非常基础的，我们除了有钱之外，我们还得有普及，有教育。目前在这个方面我们已经收获了很多很好的成效，我们现在在京津冀已经设立了300多家综合服务站，发放了200亿的贷款，资产的质量也是很好。上个月秋分的时候，全国各个省都在搞一个“丰收节”，北京市的“丰收节”在顺义。顺义是我们北京银行“富民直通车”的一个服务站点之一，国家领导人也曾到访了我们的该网点，在那儿搞“丰收节”，进一步凸显了社会各个层面都在支持着普惠金融的发展。

第二个层次，我们发展普惠金融也是在线下，主要是在线下网点的基础上再加上线上，所以我们又找了一个普惠金融的切入点，就是民宿。今天上午也有领导讲到，农村最主要的问题是散户，散户的产品如何能变成现金，这是一个惊险的飞跃。因为散户的特征就是每个人都不一样，你家卖的好我跟你产生竞争，那我就降价，一降价品质也就下来了，怎么能产生一个规模化的效益呢？所以，我们从民宿入手，打造一个开放式、综合化的生态模式，以民宿为中心，围绕民宿的有运营商、银行、政府、担保公司，还有房东和管家，我们再把他们结合到一起。首先，我们要发挥民宿运营商的主体作用，因为民宿是一个企业，有他的系统，有他的运维。为什么五星级酒店运维那么好，是因为他背后有一套东西在支撑着，所以我们要把民宿运营商的作用发挥出来。

再一个，无论是贴息政策也好、担保基金也好，我们要有一个引导，并且银行要做好相应的产品设计。现在人们总说融资难、融资贵，其实最主要的还是融资难，而融资难最主要的又是担保难。银行是根据抵押物来确定贷款额度的，但实际上还是有很多潜在客户的需求得不到解决。实际上我们要根据客户的流水，包括他的综合运作能力来确定额度。另一个还要考虑到应急，应急给的额度应该要能满足应急的需要。同时，还有房东和管家，管家可以聘当地农村的女同志，她们也不用外出打工了，就在这个经营体系里面运作。

可以说，通过这样的一个生态链，现在我们整个民宿的运作非常不错。我们有一个客户，我们是2016年给他贷了五百万的款，他当年的资金大概才两三万，但今年却已经突破四千万了。我们也打造了一批精品的民宿，而且我们是整个供应链，我给他贷款的同时，我们也给房东和管家提供现金管理服务，让他们上下游的客户也能同时享受到这个服务，大家目标一致并成为一个整体，共同来促进这个生态的整体发展。

第三个层次，是我们对自己业务进行的一个总结，把前面我提到的两点与我们现代化的支付系统相结合，打造出一个新的、完整的、整体的产品供应链服务方案。我们计划今年在京津冀推一千家，明年可能推到一万家，解决大约五到六万人的就业问题。而银行在这个过程中和普惠金融的发展形成了一个共生、共赢的合作前景。

我们在做这个业务的时候并没有邀请中国普惠金融研究院的贝多广院长参与到其中，但他自己亲身体验后给了我们生动的评价：“你这种精品民宿的服务，很好地将village组合起来，开发出新的village乡村，village别墅，真正地实现了旅游生态的升级。”普惠金融的发展路程还很长，但是其中也有巨大的空间让我们共同推动普惠金融取得更好的进步，谢谢大家！

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