来源：新浪财经

导语

2019中国普惠金融国际论坛已于10月10日至12日成功举办。为期三天的大会内容丰富，嘉宾云集，不仅围绕多个普惠金融领域内的热点话题展开热烈讨论，还有多位非常重要的专家、学者和监管部门的领导和机构代表在会上发表了非常精彩的演讲，使得一年一度的国际论坛成为行业内颇具影响力的交流平台。

10月11日，建设银行普惠金融事业部总经理张为忠出席“专题讨论会一：谁是普惠金融的主力军”并发表讲话。

谈及国有大行为什么要进军普惠金融市场，张为忠表示，除了政策红利，服务下沉已经成为重要趋势。原来大行没有去做长尾客户的能力，但在金融科技赋能以后，能够穿透市场，实现服务下沉。

张为忠认为，大行整体的风控优势也是比较突出的。大行传统经营多年，对各类客户有着比较充分的把握，加上线上业务以后，又可以通过新的风控模型和数据参数进行把握，所以线上、线下的结合下，大行的整体风控能力是在提高和加强的。

（以下为现场发言实录：）

来之前我看到这个主题，告诫自己一定要低调一点，内敛一点。大银行现在在普惠市场上是被大伙讨论比较多的，说大银行进场，中小怎么办？大家谈完了，我觉得比较放心，就是一个很融洽的生态里谈一个很尖锐的主题。实际上我觉得对普惠金融的认识，一个对定义范围认清，更重要是对市场要认清楚，这是很关键的一个问题。清楚市场实际上就是清楚了各自应该扮演的角色。

我们了解，到今年5月末，这是一个公开的数据，普惠单户融资一千万以下的，整个全国放贷余额是10.25万亿，我不知道最近的增长，起码这几大银行增长非常快。有贷户到的5月末是1920多万，中国的实体主要有多少？我们抛开农户，农户大概2亿多，个体工商户、小微企业加在一起1.1亿个，现在有贷的不到20%，而真正的市场的需求，我们评估有贷需求应该在50%到60%，所以从需求侧来说应该是一个非常庞大的空间容量，是一片未来非常期待的蓝海。另外，从供给侧来说，各家银行进场，咱们不说谁是主力的问题，我觉得越多越好，越有力度越好，这样在供给侧、需求侧的对接上就越来越充分，大伙探讨的空间、创新的空间就越来越大，越来越有经验，越来越成熟。

作为大行为什么要进入这个市场？很多人一讲起来，说大行现在是中央要求了，国家有政策了，要求加上政策红利，确实有政策红利，定向交流的政策释放比较充分。实际上我们如果认真去研究市场，除了我刚才说的市场之外，看我们大行现在经营现状，大伙应该懂的，现在服务下沉，服务向下游转移已经是重要的趋势。像我们原来，像建行是比较典型的，做基础设施建设、重大项目、房地产，是建行的专长。但是，做来做去会发现，一是大客户资金实际上是比较富裕的，富裕怎么办呢？他用你这个资金再往外走，套利行为的趋势越来越明显了。第二，从银行这一端来说，我们的利润空间和大的机构、大的客户、大的项目的利润空间实际上是非常窄的。原来我没有这个能力，我去做长尾的大中的客户。刚才各位说到一个非常关键的问题，金融科技。金融科技赋能以后，刚才孙总也讲到，在一个博览会看到建行用数据经营的模式。我们确实在用，现在有了这个能力以后，就是你能够穿透市场，做到底层来了。原来做的模式是什么？原来做的模式是每个小客户也像对公客户那样，财务报表真的假的都有，上来以后一摞，分析完了，周期大概20天，一个月，效率非常低，特别是小微市场对效率的敏感度比对价格的敏感度还要高。

再有，大银行有比较好的基础设施，我们原来一直以为我们是重资产，像建行1.5万个，工行好像2.6万个，邮储接近4万个网点。我们现在有了线上的能力以后，线上对接基础设施、人力资源都匹配上来了。所以，大伙又谈到一个问题，说线上、线下对接，我觉得下沉服务以后，线上、线下对接是自然而然的事，你必须走这条路。这里一定是B端、C端混合的。

建行2018年投放2200多亿，线上业务是随借随还累放的，是1500多亿，今年上半年放了2200多亿，比去年还多一点。为什么这样？建行把普惠金融做成建行发展战略来安排。实际上我们看到大众市场，在能力安排、能力衔接，金融赋能以后，具备了这个能力，这个市场必须要介入，我现在的价格，我们是在四大行最高的，是超过五以上的，这个不好披露。在这个市场之上，实际上大量的市场供给对整体市场价格的评议也起到很好的好处。当然不是通过价格排斥其他的金融机构、市场主体，而是一种补充。实际上我们线上业务平均额度并不高，不到一百万，长期以来是80万左右。比如说你做的是多少客户，户均大概是在5万、10万，他成长怎么办？一定是有这个市场需求的。不能说一个客户这一家只能供应5万、他一定是找10家、8家，将来就可能导致过度性的问题。所以，我们能够负责任的说，我们在整个把握上，不是一个链条生态的把握。比如说，大银行有众多核心客户，我就做供应链，大银行整体有几大领域的产业的这种生态，我就做生态。实际上我们现在做的自己的存量客户占比是比较高的，外围的客户占比并不是很高。因为你知道，建行对公的整个无贷户，加上有贷户是500万的体量，如果把个体工商户算了，是一两千万的体量，还是可以的，自有的生态，在建设过程中，把信息、数据抓取过来，这才是有自信。因此，现在不良控制应该也比较好。

所以，大银行还有一个优势，整体的风控优势是比较突出的，传统经营多年，对各类客户充分的把握。加上线上业务以后，有了新的风控模型，加上数据参数进行把握，我们觉得线上、线下结合，整体风控能力是提高和加强的。

大银行还有一个优势，就是人才储备。我们35万多人，各方面的各类业务，精细化管理，细分市场的管理，具备了这个能力。所以，这几方面合在一起之后，是一个必然选择，并不是简单的响应中央的号召。当然谁是市场主力？我觉得是次要的问题，重要是我们要开辟这个市场，找到我们经营的模式，将供给侧的推动能够和我们需求侧的需求有效结合起来，将来大伙可能会发现，小的机构有小的机构的做法，大的机构有大的机构的做法。刚才讲的泰隆银行，我们详细调研，包括城商行、农商行有很多做了十多年，不良率在1%多一点，是很好的。所以，就是精耕细作，找到自己的模式，线上模式也好，线下模式也好，我认为大家现在都在相向而行，不是排他的，说做线上就是线上，线下就是线下，只是轻资产，不愿铺太多的人，可能就是助贷、尾贷其他的方式都接过来了。

从这个角度说，我认为我们的市场主体实际上还是不足的，供给侧现在还是不足的。如果有了那个能力，你就会发现人人都有信用。我现在和格莱珉有合作，我们详细做了一些交流，做了一些探索，现在我在全国都跟他们有合作，会发现他们的模式为什么99%都能收回来，他曾经给乞丐做贷款，也是能做的。实际上他不仅仅是给你放贷了，某种程度是把社会的功德，社会责任形成一个金融体系。因此，我觉得未来我们都有这样的责任，除了融资之外，成长服务解决方案、基础设施建设，科技的运用一定是走向融合化的，这个是未来可以期待的。

所以，我觉得我们今天探讨这个主题，本来是一个能够让我们产生争辩的，或者激烈讨论的主题，但是大伙很融洽，但是方向性的东西如果能够看得清，这个问题实际上不是问题。我们今年对我们的普惠金融服务，除了在信贷之外，还有一些其他的布局，在前期我们有“村口银行”，还有和国内外名校30多家联盟搞培训，另外还有一些孵化方式，这些都是在信贷服务基础上增加服务内容，形成综合的金融服务，在综合金融服务的基础说，能够给企业提供更好的社会化服务，然后提供基础设施建设，这样你这个旅程就建立起来了。

因此，大伙如果都往这方面想，会更好的找到各自的决策定位。另外，比如我们建行有金融科技公司，我们就几千人在做这个事情，现在很多中小金融机构也委托建行搞技术开发，搞风控模式，模型的设计，我觉得这个过程实际上是互相辅助的，而不是对立的这么一个过程。所以，我的发言是想谁是主力？大伙都是主力，大伙一起做好。

THE END