各位老师，各位嘉宾大家好！我是来自平安普惠的程瑞，我在平安普惠主要负责研究院以及品牌方面的工作。我们是一家专注于服务小微企业普惠信贷的一个聚合式服务平台，我们通过连接市场上各种内外部的资金、获客合作方，共同来为小微企业提供更优质、快捷的普惠金融服务，这是我们现在正在做的事情，也希望今天下午跟大家讨论交流能启发出更多的火花。

 

我觉得今天这个主标题以及上半场的提纲，第一个标题提出了所谓的副标题，也就是普惠金融需要分层次的生态系统，在这个生态系统里面各方各司其职、各展所长，一起把整个生态系统变成一个统一的系统，那什么叫生态系统？我觉得我们要一起来看一看，首先第一个，生态系统必须是广泛的。我们知道普惠金融有一个特别具有代表性的模式，就是孟加拉国的“格莱珉模式”。“格莱珉模式”在中国其实也有尝试，但是范围一直没有做大。中国如此广大的地域、如此巨大的人口数量、如此庞大的需求量，只用一种模式、一类主体、一种所谓的推动方式，其实是很难在这个市场上推广的。所以如果我们要建立一个生态系统，首先必须让它能够广泛地推广。

 

第二，什么叫生态？生态是一个所有物种都能在其中共生的系统。今天有一个助贷的报告，这个报告其实也是在讲我们作为资金方、征信方、获客方、金融科技方，怎么在整个普惠金融的体系里面一起共生？这需要我们发挥各自的特点，来最终实现满足长尾人群的需求，而这个金融需求是不能通过任何单一一方直接提供的。

 

第三，生态还有一个非常典型的特点——开放。过去几年，整个金融行业都在进行创新，虽然我们现在可能进入到一个严监管周期内，但是我们发现在严监管的体系下，传统的金融提供方，包括金融科技公司其实在做很多的微创新，包括像银行，现在大家都能看到银行在普惠金融方面做出的努力和下沉。我们也能看到我们的金融科技公司，不仅把握着传统的营销系统、风控系统，现在更多的开始渗透到整个金融产业链。我们的保险公司过去做的比较多的是保证保险，但现在保险公司也开始进入普惠金融，开始做很小的个人保证保险。

 

以平安为例，平安产险做保证保险其实已经有十几年的历史了，从2008年开始做贷款保证保险，并且其中大多数是小微企业的保证保险，到现在我们开始研究发现小微企业，尤其是微型企业的企业主有太多的个人属性，没有特别多能够记录他经营属性的数据。于是我们现在开始发现，如果我们能通过征信的方式让银行资金流向这一类微型客群，我们就能通过研究发现这一类微型客群有什么特点。在平安90%的普惠金融客群里面，我们发现有一个数字叫“1050”，就是年收入在1000万以下，雇员在50人以下，每次融资需求大概在100万以下的微型企业。其实现在存在一个现有的主流资金方不能覆盖的空间，这个空间范围可能是在5万或10万到200万之间，这个空间所覆盖的客群跟我们现在做的“1050”这一类客群是高度契合的。我们发现现在保险的征信其实也开始在慢慢下沉，为了迎合市场需求，所有这些都是在严监管之内进行的微创新。微创新使得整个市场越来越开放，因为我们开始有更多的资源、更多的科技让我们这个市场变得越来越大。

 

生态还有一个特点就是它是发展的，那什么东西能够让生态发展呢？一定是科技，我们过去在做贷款的时候，所有小微企业的纸质材料堆成山，这些资料中有80%是银行流水，我们的审批人员要一页一页看，效率十分低下。但是现在我们有了数据、有了科技，科技能够越来越多的捕捉到这些企业以及小企业主背后的信息，这有利于我们对小企业的判断，能够让我们的服务效率、我们覆盖的客户范围，甚至是我们对客户风险的判断能力得到提升，也能让我们的成本大幅降低。所以科技能让我们整个生态不断发展，我们的生态是要广泛、要共生、要开放、要发展的，单靠建行，虽然他能覆盖市场上80%的客户，但是剩下20%的客群，它的服务难度可能会更大，我们需要在这个服务上投入的精力、资源可能更多。这一类客群其实是需要像泰隆，包括像今天报告里面提到的助贷机构，以及更广泛的金融参与者，包括信托、保险公司、融资担保、小贷公司参与到其中的。也许未来会有更多的金融参与方，但是参与到这个生态有一个前提——我们要防风险，所以原则上我个人觉得必须参与方必须得是持牌机构，当我们金融持牌机构被纳入到整个大的金融监管环境当中时，我们应该把这样的金融环境当作一个生态来经营，让它变得更广泛、共生、开放、发展。以上是我的个人见解，谢谢大家