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《中国普惠金融发展报告（2019）》

在《中国普惠金融发展报告（2019）》（简称“绿皮书”）中，开篇就论述了普惠金融作为一种发展理念与包容性增长具有天然的关系。两者都是要通过增加对中小微企业和弱势群体的包容性，改善其处境，缩小贫富差距。由于金融排斥性也是社会排斥性的重要组成部分，发展普惠金融、解决金融的排斥问题也是实现经济包容性增长的重要途径。

从本周开始，我们将结合调研实例，采用多种方式从“绿皮书”中选取一些章节进行刊登，欢迎持续关注！

 

老Q是生活在辽东一位靠种植水果为生的农民，他今年50多岁，育有一儿一女，家里经营着两大片葡萄林，年产巨峰葡萄约8万斤，每年有商贩到地收购，销往南方。如同一般的农户一样，老Q一家春种秋收，靠土地、天气和辛勤劳动换取生活所需。

辽东地区的农村相对来说较为丰饶，金融服务也从十年前就能够覆盖到村。每年初冬，村委会就会集中从信用社贷取一笔款项，贷给村里有需求的60岁以下的农户。像老Q这样在村里生产能力比较强，每年的收入都有保障的农户，采用相互担保的形式，每户最多贷款4万元，年化利率约为10%，一年为期。村委会的集中贷款无需抵押物，农户之间提前谈好担保关系，贷款人和担保人需要夫妻双方到场，携带身份证、户口本和结婚证，录制视频留存为证。

 

像这样的贷款在村里很受欢迎，毕竟对于大多数年纪稍大的村民来说，即使也有网上购物的记录，但总觉得用手机贷款还比较陌生，直接到农信社去贷款又很难贷到。村民们贷款用来支付子女的学费、来年的农药、化肥等生产物资的费用和扩大生产规模所需的资金。老Q在十年前用存款和贷款购置了大块的田地并逐步建设了冷库，扩大了生产规模，生活水平有了显著提高。儿子在大学本科和研究生毕业之后留在了所在城市从事进出口贸易工作，女儿也读了职业高中，现在县城中的一座专门做来料加工的服装厂里打工。在两个孩子读书的时候，老Q用当年的收入再加上村委会的贷款凑足了学费、生活费和生产资料的费用。在儿子成家之前，他还用家中的积蓄、村委会贷款和村中私下进行的民间借贷（年化利率约为20%）付了婚房的首付，帮儿子在城里安了家。

现在老Q已经基本不再贷款就可以支付生产资料的费用，但遇到天灾和大病的时候，由于没有农产品的保险和新农合医保的覆盖面有限，可能还会有资金需求。

从老Q的故事可以看出，如果农民可以获得一点点金融服务，就已经做到了平滑消费、满足教育，使他们得到保护和发展，不至于向不法平台求助，也不至于产生不良记录，还能让自己的家庭逐步提升生活水准的轨道，尽管他们家看起来还需要更多的金融服务来应对未来可能出现的危机。

在《中国普惠金融发展报告（2019）》中，对于普惠金融推动包容性增长从宏观和微观的角度进行了论述：

“在微观层面，普惠金融能改善家庭生活福利，增加经济收入。正如安信永的研究显示，普惠金融给企业和家庭带来以下七个方面的好处。

一是金融促进经济交换。以支付服务为例，支付体系完善的经济体中，个人或企业可以就近交易甚至通过网络进行移动支付，花费的时间短、交易成本低且风险小。

二是有利于日常财务资源的管理。低收入家庭收入少而且不稳定，信贷和储蓄服务可以帮助他们抓住机遇、增加收入、平滑消费。

三是改善生活质量。低收入家庭可以使用金融产品来保证教育、健康和日常必需的服务，提高生活水平。

四是缓解脆弱性。低收入家庭有很多方面的脆弱性，包括疾病、灾害和失业等。信贷、储蓄、汇款、保险服务都有利于他们免受这些脆弱性带来的冲击。

五是有利于增加生产性投入。企业和家庭可以通过信贷和储蓄增加对生产性资产的投入。

六是有利于撬动资本。以数字支付为代表的金融科技的发展推动包括个人信用体系在内的金融基础设施的完善，有利于低收入家庭为生产活动进行融资。

七是树立经济公民身份。金融服务让人们更加独立、更有能力参与社区和国家的各种活动。”

在宏观层面，普惠金融能够在以下五个方面促进经济增长。

第一，加速商品流通，提高经济效率。普惠金融尤其是数字普惠金融，增加了交易的便捷性，缩短了交易时间，减少了交易成本。研究认为，包容性金融可以降低信息和交易成本，改善投资决策，提高储蓄率，促进科技创新，提高长期增长率。更重要的是，普惠金融将很多原来被排斥在外的低收入群体纳入经济活动中，在增加他们收入的同时，扩大了经济总体规模，提高了经济的总体效率。

第二，有利于经济的稳定。普惠金融提供服务时产生了大规模的数据。在数字经济时代，数据具有多方面的用途，其中一个重要用途就是风险控制。数字化的风险控制措施精准且反应迅速，可以减少风控成本，提高风控的有效性，有利于经济的稳定发展。同时，稳定的经济条件也有利于发挥资产的融资杠杆作用，增加全社会投资总量，进一步促进经济增长。

第三，促进社会诚信环境建设。数据的另一个用途就是打造数字信用体系，基于支付表现建立起来的信誉担保，是信用信息体系最基本的用途。建立在普惠金融数据基础上的信用体系，涉及广泛而且准确，信用记录保留时间长，影响深远，对失信行为具有强有力的震慑作用，有利于培育诚信社会。在高度诚信的社会中融资难问题更容易得到解决。

第四，提高政府效率。普惠金融的发展使政府的社会保障和扶贫工作更加精准有效，特别是建立在数字普惠金融基础上的监管，成本更低，效率更高。高效的社会保障和监管为包容性增长提供良好的社会安全保障。第五，增加就业。普惠金融通过支持中小微企业，为被排斥的劳动力提供就业机会，解决经济发展不充分不平衡问题。