财新传媒
位置:博客 > 中国人民大学中国普惠金融研究院 > 观点 | 普惠金融呼唤5G时代到来

观点 | 普惠金融呼唤5G时代到来

观点 | 普惠金融呼唤5G时代到来

 

编者按

5G离我们越来越近了。它带给我们很多想象空间,有人说,未来我们社会和生活的方方面面,诸如智能工业、智能农业、智慧家庭、智慧社区、智能车载、智能穿戴、智能医疗、智能交通都离不开5G。真是这样,还是被夸大了?对此,有人质疑,也有人赞同。今天,我们就邀请中国人民大学中国普惠金融研究院顾雷、深圳联合金控风险资产管理有限公司董事长程飞先生联袂解析5G时代与普惠金融的未来关系,畅想5G带给普惠金融的科技盛宴。我们欢迎业内人士一起参与讨论,不仅为5G时代到来欢呼,更为5G带给普惠金融的福祉而殷殷期待。

作者介绍

观点 | 普惠金融呼唤5G时代到来

 

顾 雷

法学博士,金融学博士后,高级经济师,现任天津金融资产交易所首席经济学家,国际破产协会中国破产重整联盟副会长,中国人民大学中国普惠金融研究院(CAFI)研究员、硕士生导师。近年来主要研究互联网金融、破产重组、普惠金融监管以及证券市场违规犯罪问题。

观点 | 普惠金融呼唤5G时代到来

 

程 飞

金融管理硕士,现任深圳联合金控风险资产管理有限公司创始人/董事长。2014年创办联合金控,设立全资子公司联合金科——国内首家贷后智能风控解决方案服务商,长期从事国内商业银行信贷业务和资产管理业务,致力于互联网科技开发、金融风险管理以及国内外资本市场风险管理业务。


目前,国际电信联盟对5G定义了三大场景:eMBB是高速移动宽带,eMTc是万物互联,是多连接的网络,要把更多的能力连接起来,而uRLLC则是让这个网络变得高可靠、低时延。可以说,高速度、泛在网、低功耗、万物互联和重构安全是构成5G的全部特点。未来社会的各个角落,办公大厦、乡村地间、城市楼房、电梯里、低下停车场、船舶,还有飞驰的高铁中都能看见5G的身影,越来越多的贫困人群、个体工商户、弱势群体、小微企业将体验到5G带来便捷、实惠和浪漫的生活,5G将逐渐成为普惠金融的一个有机部分,伴随着5G时代一起成长和飞跃。

也就是说,未来5G可以更快速地推动金融行业的普惠性,大数据将获取越来越高效的动能,以此为依托带来的金融服务也将能更广更深地抵达普惠人群,未来5G通过“万物互联+智能金融”叠加的概念,通过定制产品,智能手段、万物互联和安全技术联系起来的金融科技,让全社会低收入人群、偏远地区人群、个体工商户以及社会弱势群体都能在第一时间享受到政府的关爱,体会到社会的温暖,构成一个完美的和谐社会。

提供量身定制和精准化的服务

在4G时代,虽然智能手机造就了移动互联网市场,使得金融的落地方式更加直接和快速,金融科技的红利暖解了我国金融行业供需失衡。但是,我国80%的金融资源依然是朝着30%国有企业、大型机构以及有优质征信的少数人群倾斜,而占据我国人口绝大多数的低收入人群、偏远地区人群、个体工商户以及社会弱势群体等服务对象,很难得到传统银行的金融服务。

未来5G时代,将集科技研发、优化运营、市场合作为一体,引导金融机构、金融科技公司下沉到广大的农村地区开展调研和服务,切实了解基层的特点和金融服务需求,打磨出较为“接地气”的金融产品,提供智能推荐、产品精准匹配服务,帮助金融市场借贷双方打破信息不对称问题,不再由金融机构统一发售千篇一律的金融产品,不再由金融消费者苦苦一票相求,而是通过“5G技术+智能融资”平台,为每一位金融需求者定制出特定的金融产品,不同于以往的普通金融产品,设计出一个符合特定用户消费节奏、经济状况、消费方式和投资偏好的金融产品。

总之,5G时代实现了“让金融更简单,成为每个人的金融伙伴”伟大使命,利用人工智能、大数据、云计算赋能金融机构,为个人消费者、小微企业、个体工商户提供金融产品的搜索、匹配、推荐服务。

实现网络场景拓展平台的科技优势

过去十年,4G技术的发展造就了以智能手机为核心的移动互联网时代,成就了金融科技,使金融服务的触达方式得到了创新,金融服务变得更加丰富和快捷,让更多贫困人群、小微企业、个体工商户享受到高效、方便、可负担的金融服务,体验到更逼真的服务场景。

5G时代,引入无人全自助智能融资服务,充分运用生物识别、影像识别、人工智能、语义分析、AR、VR、流程自动化等科技,精准连接资金供需双方,实现智慧识别、智慧交易、智慧营销,无需工作人员协助,客户可以借助面部识别技术无卡、无证、无感办理融资业务,享受“千人千面”的定制融资服务,创造一个无感体验的数字化智能融资空间,实现科技与人生、品牌与个性、线上与线下、金融与生活相结合,将迎来新一轮的发展机遇。

实现数字技术帮助增加获客渠道资源

5G时代带给金融机构的数据红利,带给普惠金融一个更为炫丽的未来。在5G技术支持下,金融机构获取数据的全面性、准确性、实时性将迎来大幅提升。对于商业银行来说,这将大幅度提高征信数据的获取能力,有效补充当前金融信用信息基础数据库,支持银行可以进一步开拓消费金融市场,实现用户下沉,将借贷资金向长尾用户传导,推动借贷市场结构持续优化。

未来5G时代,不仅推广互联网、智能手机、智能设备在农村的普及应用,更有通过物联网金融与VR技术,让技术变革的便利性第一时间触达农民,加速农村产权和信用体系建设,如土地和房屋确权、身份信息等数据库建设,农民不再需要到银行网点开户面签,在田间地头就可以获得金融服务,让技术变革的便利性第一时间触达农民,解决长期困扰农村普惠金融“最后一公里”问题。

通过运用大数据、人工智能、云计算等科技技术,赋能金融机构及合作企业,在C端,为个人消费者、小微企业、个体工商户等提供金融产品搜索、推荐、匹配等服务,让更多农民、小微企业主、个体工商户获得高效、划算、安全的服务。在B端,为金融合作伙伴进行用户筛选及分层,为其匹配优质的借款用户。

实现智能风控快速提升平台营销水平

智能风控,重构金融安全。5G时代带来的万物互联,将促进金融机构全流程风险监控能力大幅提升,克服地域分散、信息不对称、风险可控性差、服务成本高问题,让金融服务延伸到更多、更远和更偏的地方。

从风控层面来看,随着5G设备的大量增加,商业银行可以借助5G和物联网掌握客户的一手经营数据,输出银行的数据分析和财务管理能力,扶持小微客户提升经营管理能力和风险防控能力。我们以小微贷款为例,由于缺乏小微企业经营的有效数据,小微贷款一直是普惠金融行业痛点。在与5G设备结合之后,小微企业的生产、销售、运输等经营情况都会通过5G网络进行实时的传送,极大补充多维有效数据,提高小微贷款的风控水平。

5G时代,更多的互联网企业,将利用“数据+技术”纳入驱动业务发展的核心战略,通过数据与技术实现驱动营销效能,并建立大数据生态,从数据集成与沉淀、数据分析与处理、数据应用三个维度赋能标签体系和投放效率,通过整合线上线下,全面匹配人、物、场景,实现营销场景的全覆盖,突破以手机为主导的终端所面临的流量增量过于缓慢问题,为精准营销提供更多可能,打造适应5G时代的营销优势。

实现逼真消费场景丰富客户消费体验

5G技术和移动互联、智能感应、大数据结合起来,渗透到社会生活的每一个领域,为全社会各个阶层的消费群体提供了更为丰富的应用场景,迅速提升社会整体消费价值。

消费者很大程度会青睐新一代通讯设备,比如虚拟形象通信、全息投影通讯,迭代后的通讯设备会是全新流量入口,5G与生物识别技术结合,未来的支付形式可能是人脸支付、微表情支付、脑电波支付、虹膜支付、声纹支付等各种新的形态,还可以结合人工智能,尝试在人身保险、消费金融、生活体验等领域进行更大程度的创新。

5G时代的到来,可以在数字建模和全息成像数据传输方面更强稳定性,可以轻松实现4G都达不到承载能力,让AR眼镜等穿戴设备变得更加轻便化,提供客户更舒适的穿戴操作体验。例如,在网络、生物认证、混合现实等技术支持下,5G还能在用户无感的情况下,捕捉到用户的人像特征,并与自有系统相检索匹配,将客户到店信息推送到厅堂服务人员的手持PAD上,后台智能引擎同时会基于数据分析推送该客户潜在需求。服务人员即可根据推送信息,为客户规划好适合的网点服务旅程和内容,提供更加量身定制和精准化的服务。又如,以全息投影为代表的虚拟客服的比重会越来越高,甚至还会更加个性化,在得到授权情况下,消费者可以享受自己偶像的全息投影来为自己服务,也可以为客户终端设备自身健康状况、理财服务、个体消费趋向进行感知。

今天,普惠金融效果并不好,传统银行为什么很难开展普惠金融,无法广泛覆盖大多数人群,因为自身能力、技术系统、政策无法获得这些人群的高质量数据,只能借助高利率来抵挡风险。这虽然是无奈之举,但对普惠金融伤害也是不容忽视的。关键就是信息不对称,无法对贷款人还款意愿和还款能力进行精准判断,信贷风险就不可能消除。

虽然5G不能消除风险,但5G能帮助商业银行、小贷公司更多去了解贷款人,降低信息不对称,最大程度缓释风险。未来5G时代,每个客户的数据将大量增加,数据增加了(能覆盖10亿人),数据处理能力也极大提升了。商业银行通过搜集客户的这些数据,分析判断出贷款人的还款意愿和能力,至少在最大程度上去掌握借款人的实际情况。

我们呼唤5G到来,这将是一个普惠金融的时代,这将是一个社会低收入人群、偏远地区人群、个体工商户以及社会弱势群体都能够享受到金融服务的金色年代,普惠金融将变成一个可以实现的美好的愿景。



推荐 0