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在普惠金融领域,“包容 健康 负责任”的话题从未像今夏这么潮

在普惠金融领域,“包容 健康 负责任”的话题从未像今夏这么潮

 

为什么这三个词能有这样的魔性?

呵呵,CAFI院长贝多广不是已经说了嘛~

在普惠金融领域,“包容 健康 负责任”的话题从未像今夏这么潮

 

闲话少叙,快听学者们怎么说,

别让自己out在2019的夏天!

在普惠金融领域,“包容 健康 负责任”的话题从未像今夏这么潮

 

UNCDF数字经济专家

在普惠金融领域,“包容 健康 负责任”的话题从未像今夏这么潮

 

普惠金融从宏观的意义上看,是为了促进社会公正的经济发展,是为了促进可持续发展。因此,国际社会与中国政府进行了众多的探索以及巨大的努力,中国的减贫成就,举世瞩目。但是,从微观层面现实来看,一些金融机构需要提高认识,不能唯利是图地教唆客户、特别是年轻人不负责任地负债。可持续的金融,不但需要包容,也需要为客户的财务健康承担责任。负责任的金融,是有选择地支持客户基于勤劳的发展(而不是基于投机)以及基于简朴的生活,而不是为不负责任的过度以及奢侈消费提供资金,硬生生地把自制力弱的青年人变成债务奴隶,甚至逼的他们为还债而铤而走险。金融机构,必须重新塑造自己的价值观,有所为有所不为,为实体经济服务、为增加就业服务,为经济可持续发展服务。就此,建议金融机构约束消费类的贷款,努力做好小微企业经营贷。

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上海新金融研究院副院长

上海金融数字化研究中心主任

在普惠金融领域,“包容 健康 负责任”的话题从未像今夏这么潮

 

“普惠金融”这四个字本身就意味着责任,金融科技是为了更好的实现普惠金融的责任。

首先,普惠金融是向普惠人群提供合适的金融服务。合适,不仅是普惠人群需要并能承担,也是满足普惠人群合理的需要。不同的人群,有不同的需求,比如信贷、支付结算、保险等。

其次,金融科技的应用介绍要有责任。要理性认识到,不同金融科技有不同功能和局限,不同金融业务的逻辑不同,不同机构自身有擅长与局限。现在有不少机构,说了一堆技术名称,就是不说具体做了什么,是怎么解决业务中的关键环节的。或许是商业机密,但金融是一项需要信任的业务,在相互的合作中,包括面对监管,这样的叙述是很难建立信任的,何况还有普惠的情怀呢!我觉得,在合作中清楚介绍科技的具体作用,这本身就是一种责任。

再次,金融科技的应用要有责任。每项技术,有它的优点,也有它的局限。比如人脸识别技术,或许在远程认证、授权等方面的应用是有益的,但在支付方面的应用,可能是不合适、不安全的。金融机构、金融科技公司等机构,在选择技术的时候,必须责任心。

最后,数据的开放与应用要有责任。数据开放与利用,在看到有利一面的同时,也要充分估计它的风险。开放什么数据、向谁开放、怎么开放,应该是有规则的,不能盲目无限开放。比如,一些商业交易数据、社交数据可以作为信贷风险评估的数据,但是,有些金融数据(比如存款、贷款等)就不能用于商业营销等业务。对数据的获取、交易、数据真伪及质量的责任等,更需要有明确的监管甚至法律约束。

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独立研究人员

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2008年金融危机之后,世界银行扶贫协商小组CGAP网站上一篇文章《负责任的金融》(Responsible Finance),提出负责任的金融是一种开展业务的方式——始终使产品、流程和政策围绕将客户摆在中心地位的原则而不断改进。2017年第五次金融工作会之后,在涉及普惠金融的领域,中国央行更多以“负责任的金融”来进行阐述。以客户为中心的金融服务适当性和以客户为中心的金融消费者保护原则逐渐清晰。

金融机构要做到自我约束,合规经营,遵循投资者适当性原则和市场中性原则。首先要公平普遍地提供适当有效的金融服务;其次是公开透明地向消费者披露信息;再次是在合法合规的框架内开展负责任的金融创新;进而是从成本和风险两方面确保业务模式具备可持续性;最后要着重加强对实体经济的支持。

监管和第三方要适度监管和积极帮扶,对金融机构统一监管标准来避免监管套利,对消费者的加强教育和权益维护,同时加强信用基础服务开放。

金融消费者应做到理性选择和行为担当,要让金融消费者获得合适的金融服务,并且承担适当的金融风险。金融消费者首先要树立风险意识,明确自身的风险承受特点。坚持两个理性金融消费原则:风险与收益正比和事前风险防范大于事后维权。金融消费者还要选择适当的金融服务并承担风险,并在“卖者尽责”的前提下,做到“买者自负”。

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美国佐治亚大学经济学博士

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每一天,金融从业者用真金白银的资源为社会的价值取向投票,所谓“国之大事,生死之地,存亡之道,不可不察也”。多少突如其来的金融危机、多少骤然崩塌的商业帝国,用血淋淋的事实告诫着每一个后来的金融人:只有负责任的金融才能帮助社会繁荣,也只有繁荣的社会才是金融机构生生不息的保障。

从业者当用健康的心态维护存量市场,用包容的眼光开拓增量市场。“健康”和“包容”是负责任金融的左膀右臂。健康的金融拒绝恶性竞争、不推荐陷阱产品、不引诱过度消费、不纵容低效率企业。包容性的金融嗅到了未来的气息就不断转型创新:嗷嗷待哺的新生技术、沉吟低鸣的新农村和勤勤恳恳的小微是金融的明天。

正如钱塘吴越王家训所言:“利在一身勿谋也,利在天下者必谋之”。负责任的金融事业,利在天下。愿与诸君共谋之。

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中国证监会中证研究院副研究员

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金融需要“负责任”吗?这是一个有趣的议题,因为“负责任”的对象不同,答案可能会有所不同。

在微观层面上,金融市场参与者需要对自己的行为负责任。金融行为是预期收益与风险承担的平衡,资金所有者需要对自己的投资盈亏负责,此即投资者适当性。资金管理者需要对资金所有者权益负责,此即受托责任或信托责任。资金使用者需要诚实守信,履行债权或股权合约并为此担责,此即信用责任。

在宏观层面上,金融市场上的行为主体,需要对社会和谐发展负责任吗?一种思潮认为,金融市场主体仅需要考虑上述自身责任,而无需考虑行为外部性——社会和谐发展的责任,我们可以将其归入“金融自由主义”。另一种思潮认为,金融市场主体不仅需要考虑自身责任,也要注重自身行为对外部环境的影响,哪怕牺牲一定市场运行效率。注重人与自然之间和谐发展的金融,可以称之为绿色金融;注重人与人之间和谐发展的金融,在很大程度上,可以归入普惠金融。

普惠金融侧重服务“中小微弱”等数量众多的社会群体。发展普惠金融的传统理念,是通过给“中小微弱”一些或者全面的金融服务,让其具有更好的发展机会。显然,“中小微弱”在社会中占有绝大多数比重,他们是否享受到应有的权益、是否过得幸福关乎社会和谐稳定。因此,发展普惠金融的背后,是一份沉甸甸的社会责任。

无独有偶,在倡导普惠金融的同时,2006年联合国正式发起以负责任金融投资为导向性指引的“责任投资原则”(PRI)。责任投资(或称社会责任投资)是一种先进的投资理念和投资策略。它强调投资者充分理解环境、社会、公司治理(Environmental,Social,Governance;ESG)等因素对投资行为和经济社会的影响,进而做出最有利的长期价值投资决策。其中“S” 因素又称伦理投资,它与普惠金融一脉相通。

伦理投资强调在创造长期价值的基础上,以投资促进社会和谐、经济正义和环境可持续,强调金融投资对社会更好发展的责任感。在20世纪初,欧美国家的教会投资者就将伦理因素纳入投资组合,这也常被视为社会责任投资的正式发端。20世纪60年代以后,投资者大力关注人权、战争等社会伦理主题,丰富了责任投资的内涵。而在今天,更多关注广大“中小微弱”的金融服务和收入增长,已经成为责任投资和普惠金融共同努力的方向。

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中国普惠金融研究院顾问

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在社会的发展进程中,包容是一种有容乃大、厚德载物的美得,健康是有序发展的过程保证,负责任是对每个社会成员的基本要求。之于普惠金融,包容、健康、负责任是其要求体现。“普”体现了包容性,普惠金融即包容性金融,核心是有效、全方位地为各社会各阶层和群体提供金融服务;而“惠”耐以持续的基础正是业态的健康发展,普惠金融的经营必须要健康地建立在商业可持续的基础上,不是单方面的给予或索取,而是供求双方的互惠互利;最后,“普惠金融”正是金融行业践行负责任发展观的具体体现。国务院《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,将普惠金融定义为立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。“包容、健康、负责任”亦呼应了发展规划中关于普惠金融的机会平等、商业可持续、可负担等要求。

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中国人民大学财政金融学院博士

伊利诺伊大学香槟分校访问学者

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如果要形容一位受人敬仰的专业人士,他或她应该就有这些特质。包容,是认可不同,并以自身更强大的专业能力去接纳不同。健康,是为了事业生活的可持续发展而克己保持良好的软硬件条件。负责任,更是高度职业修养和持续提升专业水准的必要条件。从金融,到普惠金融,不仅仅是关注弱势群体,不仅仅是慈悲为怀,更是让这个关乎家国发展的枢纽行业变得更加强大。所以,我们需要去第一线、去最后一公里,去看见、听见、思考和总结,为实现包容、健康、负责任的金融而积累智慧、增长能力、创建机制、完善体系。

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前泛美开发银行高级顾问

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起缘于80年代中期的拉丁美洲普惠金融,就是因为人家当时特别地贫困。1985年前后,玻利维亚国企崩溃,20万失业工人云集首都边缘,当时拉巴斯的人口可能也就30万,吓人吧。怎么办呢,一些北欧的非政府非盈利组织和美国的USDA,伸出同情之手,提供一些小量的资金,给当地的一些小机构做小额信贷,帮助失业工人做些小买卖度日。这在当时的商业银行界都不敢想象呀,如此贫困人群,怎么能够给他们发放贷款呢?收不回贷款怎么办?

可就在这种情况下,四十年前那些普惠金融的先驱们,就能够有勇气做出大逆不道的实践,做出被传统的商业银行认定是乌托邦的举动:他们的实践表明,那些贫困人口也可以成为信贷的对象。当时,以玻利维亚阳光银行为代表的小贷银行就是这些先驱者之一。整个拉丁美洲后来发展出1千多家的小贷公司或银行,一直秉承着当年那种“ 为低收入人群及贫困人口提供一些微薄的金融支持,帮助他们实现经济上的独立与自由,改善他们的生活质量” 的初心,至今仍然活跃在广袤的拉丁美洲大陆。小额信贷公司的人员一直被广大的老百姓称颂为“ 上帝派到人间来,专门帮助穷人的天使”。

这些机构的活动如果按照传统的商业银行教规,能够算得上“ 负责任” 否?显然不行。可见所谓的“负责任” 与“敢于担当” 是否应该连挂起来考虑呢?我们现在中国做普惠金融工作,这份事业极其伟大而艰难,因为其中有不少鱼龙混杂的情况,败坏了普惠金融及小额信贷的名声。使得有些政府部门与许多人一谈到这个领域,就觉得很危险。就觉得不是好人干的事情。而且,确实也是坏账累累。

然而,中国9千多家小贷公司,仍然有一些不错的小贷机构。像活跃在300多个贫困县的中和农信公司,十多年来,人家基本上就发放几千元至2万的贷款,给那些确实需要资金做生产的农民。又像海南农信社也做了十多年农村小贷,极其不易。现在的海南农信互联网小贷公司,行走于农村千家万户,为低收入人群及贫困人口提供一些微薄的资金支持,三年来业务于艰难中发展,做得风生水起,业绩喜人。这些杰出的机构为中国那些最底层的人群,俯下身子,不辞辛劳地奔波放贷,目的就是一个,帮助穷苦农民从经济上翻身,获得经济上的独立与自由。远在呼伦贝尔大草原的鄂温克包商村镇银行,十多年来也为牧民做出积极的金融支持,被广大牧民称赞为“马背银行,牧民的贴心人”。真正做农村的普惠金融服务是无法一夜暴富的。他们都为了啥?

他们应该算得上“负责任”并“敢于担当”了吧。是的,我觉得他们才是真正的中国金融界的精神和精英。



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