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中非论坛 | 来自非洲的声音:“非洲数字普惠金融的引领者”专题讨论

导语

5月28日,在中非数字普惠金融论坛上,还有众多嘉宾是来自非洲的金融监管机构、金融机构的代表,他们组成了“聚焦肯尼亚:非洲数字普惠金融的引领者”专题讨论,介绍了数字金融在非洲的市场情况和模式特色,并与台下的听众互动交流。

(参与本场专题讨论的嘉宾分别为:主持人FSD Kenya数字与创新负责人 Tamara Cook 、Safaricom下属M-Pesa产品负责人 Boniface Mungania 、M-Kopa高级顾问Pauline Vaughan、肯尼亚商业银行数字金融服务负责人 Alex Siboe 、肯尼亚银行家协会技术服务负责人Fidelis Muia、Tala东非区域经理 Ivan Mbowa 、BitPesa市场及品牌负责人 Stephany Zoo和Atlantis控股集团创始人 Paul Ruru Mbugua ,以下内容为根据发言嘉宾录音整理编辑)

Tamara
来自中国的嘉宾可能对于肯尼亚的实际情况还不是特别地清楚,我们致力于数字金融,为肯尼亚创造价值,但也发现金融似乎还没有真正实现应有的价值,也就是说肯尼亚人现在还没有充分利用金融来应对一些意外等等。现在我来请各位嘉宾做介绍。首先有请Ivan Mbowa通过Tala的经验介绍肯尼亚的数字信贷情况,Tala在肯尼亚市场是非常重要的参与者。

Ivan
谢谢,我是Ivan Mbowa,我是Tala东非区经理。Tala是五年前成立于肯尼亚的金融机构,独立于银行之外。在成立之初,我们就制定了一种新颖的模式,可以说是先驱。我们依靠购买来的数据——这些数据可能来自智能手机的使用者——向客户提供借贷。用这种数字的模式我们覆盖了300万用户,业务扩展到了菲律宾、印度、墨西哥、坦桑尼亚,今年我们通过这个模式已经成功地迈过了10亿美元大关,我想介绍一下我们为什么选中了肯尼亚来起步。
五年前在肯尼亚,当时即使是在成年人中,也只有很少一部分人有智能手机,但是智能手机的价格快速地下降了,这就给通过移动端来提供金融服务的人创造了机会,同时还有大量的资本也对这种新的模式很有兴趣,所以我们把握住了趋势就打造起了这样的模式,到目前为止可以说是肯尼亚规模前五大的借贷公司。

Tamara
谢谢!您之前提到了成功的前提就是首先有这么多可以用于移动支付的设备,那下面一位发言人大家已经对他们公司有一些了解了,他不仅会讲用户是如何增长的,同时还有大家用这种模式所开展的业务的不同。

Boniface
大家好,我是Boniface Mungania,我是来自Safaricom,负责开发M-Pesa产品。我们已经成立了一段时间了,母公司Safaricom是我们电信运营商。在过去两年中,我们已经转成了数据运营商,同时我们也专注于金融服务。另外我们还有其他的业务部门,比如说负责电商业务的。不同的业务就会组成一个平台。在肯尼亚很多人通过我们把钱借回家或者买东西,可以说是现在市场上最活跃的平台之一。
我们解决了人们生活中常见的问题,比如怎么样从肯尼亚的城区寄钱给乡下。所以说对于普惠金融来说,意义就很重大。据统计在肯尼亚大概有近一半的人还没有享受到普惠金融,而传统金融的服务形式不够友好,大家要办什么业务都要填很多的表格,所以我们就想通过移动的电子设备来实现金融服务,我认为对于数字金融来说,移动是非常重要的。但现在为止在非洲可能只有不超过10%的人能够享受到更便捷的金融服务。

Tamara
下一位发言人要介绍一下自己吗?

Paul
大家好,我是Paul Ruru Mbugua,是Atlantis控股集团的创始人,我们这个集团是提供IT解决方案的,主要面向大型的银行金融机构。我们的业务覆盖254个银行和几十个国家。所以现在非洲的银行业的IT系统大概率都是我们提供的,我们来确保他们工作的效率,确保从手机上进行访问的便捷和快速,而且能够成功地维系这个客户。我们是在非洲的代理行业唯一能够实现对外服务的机构,我们来确保这样的银行形式能够在不同地区解决传统银行渠道的挑战,比如说距离和语言不通等等。对于数字普惠金融,我们是希望在未来的24个月内能够覆盖400万用户。

Tamara
谢谢。我们邀请下一位嘉宾Alex Siboe做一下自我介绍。

Alex
大家好,我是Alex Siboe,我是肯尼亚商业银行数字金融服务的负责人。我有17年的工作经验了,我要分享经验的核心就是手机,在非洲从肯尼亚商业银行的角度来说,我们认为我们的业务主要是靠合作伙伴的关系来推动的。比如我们和银行合作,也和通讯公司合作,我们借助手机这个平台向用户提供业务。客户可能每个月只需要和银行去打三次交道就可以了,手机是一个非常有潜力的工具,会让我们的客户更加便捷地获得各种服务。我记得我们和Safaricom合作之前大概有500万用户,现在我们用户超过2000万。

Tamara
我们现在有请第五位嘉宾Stephany向我们介绍一下你自己好吗,你是用实体货币还是虚拟货币?

Stephany
大家好,我是Stephany,我是BitPesa市场及品牌的负责人,我们是一个虚拟货币财富管理的服务商。因为传统的跨境支付很困难,很花时间,所以我们就帮企业,不仅是在非洲内部,也在向非洲之外去进行汇款。肯尼亚是一个经济增长很快的区域,所以说我们就非常有必要去对当地的企业进行赋权,包括中小企业希望能够增长得更快。
我们可能和中国的体量难以相比,中国有13亿人口,整个非洲也只有12亿人口,当我们在非洲大陆进行商务往来的时候,大家都会非常清晰地感受到在非洲跨境支付的困难,比如说买茶叶,我在中国买茶叶可能都比在坦桑尼亚买茶叶更加容易,所以说国境之间的这种阻力,是我们致力所解决的。同时,我们还与中国、亚洲、欧洲有很多贸易,但是这些对外贸易现在占我们业务量份额还不是很高,所以我希望我们能够通过我们的产品和服务,进一步地使跨境交易,跨境支付更加便捷,从而促进贸易逐步发展。

Tamara
您认为您现在的机构有哪些合作伙伴关系?

Stephany
我们选择了金融行业合作伙伴,我们认为我们发展得比较好的是和肯尼亚的一些金融服务提供商合作关系很好。我认为首先我们非常重要的是要尽量地接触到民众,向民众宣传。我们怎么来做宣传呢?我们说在肯尼亚国内进行跨地区的支付就像是发短信一样简单。我们还与银行开展合作关系,和银行合作提供数字金融的业务,所有的客户都可以通过手机得到这样的服务。另外我们金融服务中包括了所有的银行服务还有贷款。第三个也是改变这个行业的,是用非传统的数据来进行信用评估。以前都必须依靠银行,这也是为什么大银行里面的普惠金融度非常低的原因。因为银行如果仅仅依靠他们的支行对客户提供贷款,那是没有办法实现金融服务的,如果通过非常简单的手机银行帐户,就可以给几百万人提供服务。大家以前没有办法获得贷款,但是现在他可以借钱,只是为一餐饭来买单,这在之前是不可以的。我们和银行进行合作,保障业务拓展到手机上是非常重要的。很多的地方都想要这样的服务,但是我们的能力有限,银行他们现在也在做同样的事情,他们现在能够提供类似的服务,我们金融科技在肯尼亚,和银行是一个合作伙伴关系。但是我们现在急需去改变整个商业环境。

Tamara
我想问Alex,您之前谈到了你们使用了电子科技技术,我想问一下,你们传统银行和电子科技之间的合作是什么样?

Alex
实际上是非常重要的合作关系,如果说没有这样的合作关系,我们是不可能触达我们的客户,或者从我们客户那里快速收款。现在我们也考虑一些新的合作模式,在获得信贷的基础上,怎么能够获得更多的选择。

现场发言:
一周之前,我们和5家机构一起建立了微型的信贷机制,和企业联盟一起合作。我们认为获得中央央行的支持非常重要,因为政府认为只有向小微企业来进行贷款,才有可能实现经济的增长,所以我们得到了政府的很多支持。信贷可以达到2500美元,它的还款期限是一年,如果是小业主,你个人提供相关资料,就可以借款、还款了。我们感谢合作伙伴提供的模式,来克服市场上很多挑战。这个合作伙伴是一个多赢的合作伙伴,同时是开放的合作伙伴,我们希望有更多的银行能够加入进来。我们现在有790万的中小企业,会提供信贷,他们的信贷需求是非常大的。

在整个非洲大陆还是面临着很多的挑战,当然有监管,金融科技目前的监管还不足,金融机构的监管却非常地严。我们需要持续性的技术解决方案,但是很多金融企业公司,也有科技公司他们自己并没有金融方面的特长,而银行没有技术的特长,所以他们需要同金融科技公司进行合作。
虽然我们的合作范围非常广泛,但是大家发现肯尼亚还是现金社会,改变习惯是很难的,支付也不例外。
数字信贷现在在肯尼亚发展的速度非常快,我们主要面临的主要障碍就是出现了这么多的贷款方,而缺乏实时信息的分享,到底谁在借贷,他们的还款趋势是什么样,所以如果一个客户杠杆过热的话,可能会存在很大的风险。现在我们有信用机构,但是信用机构所能得到的数据非常少。所以看到很多提供的报告都是负面的,从而带来一些偏见。如果说你的风险控制要实现更加的稳健,你可能就要放慢你借贷的速度,要不然可能就会进入到高风险不稳定的地步,所以我觉得这也是由于缺乏实时的信用信息分享造成的。



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