人民日报中央厨房-点金工作室

作者：陈颖 恒丰银行董事长

 

导语

中小企业能够提供多少抵押物固然重要，但更重要的是获取真实信息，多渠道把握住真实信息，就能把握住核心实质风险。

大力发展普惠金融，攸关全面小康目标，攸关经济发展大局，是党中央国务院提出的明确要求，也是商业银行必须牢牢肩负起的政治责任。

小微活、就业旺、经济兴。小微企业是国民经济的基础细胞，在经济社会发展中发挥着举足轻重的作用。中小企业在我国素有“五六七八九”一说，即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%左右的技术创新、80%的就业岗位、90%以上的企业数量。发展普惠金融，解决好小微企业融资难、融资贵问题，不仅是保持经济持续健康发展和社会大局稳定，实现稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期的现实需要，也是推动发展转型升级、向着高质量发展目标不断迈进的必然要求。

我国金融市场上间接融资的比重达到85%，因此，银行必然是发展普惠金融的主力军。近年来，普惠金融不断迎来政策利好，银行纷纷设立普惠金融事业部，并推出一系列普惠金融产品，普惠金融迎来前所未有的发展机遇。但同时，由于普惠金融在业务模式、风险特征等方面具有一些与银行传统信贷业务不同的特点，也带来一些前所未有的挑战。此中一个核心问题，就是抵押担保问题。

缺乏合适抵押品，是小微企业融资难的一个突出“痛点”。对于传统的银行授信业务来说，借款人提供房子、土地、机器、库存等抵质押物作为担保是一种普遍的增信手段。但小微企业规模较小，贷款需求有“短、小、频、急”的特点，且缺乏较完备、普遍认可的抵质押品和完整的信用记录，导致小微企业难以获得有效且低成本的资金支持。调查表明，有超过50%的金融机构认为，小微企业贷款难原因在于担保和抵押无法落实。而不需要抵押担保的信用类贷款，尚未成为小微企业的主要融资手段。有数据表明，获得贷款的小微企业中，仅有19.8%使用的是信用类贷款，38.3%的企业主使用个人私有财产作为抵押资产。

解决小微企业抵押担保难题，是一项系统工程，需要多方合力。从银行一方来看，不能不顾风险、完全不要抵押担保，将所有贷款做成信用贷款，也不能固守房子、土地等不动产抵押的老路，而应当创新办法、创新思路、创新机制，以优化抵押担保机制为突破口，探索普惠金融商业可持续的更多方式。从恒丰银行开展普惠金融的实践来看，突破抵押担保难关，助力小微企业翻越融资高山，银行有必要聚焦“四大维度”，开辟四条“翻山通道”。

一是聚焦供应链维度，开辟核心企业担保通道。很多大企业的上游原材料供应商和下游经销商数量众多，且大多属于小微企业，其融资需求旺盛。其独立融资能力较差，主要原因是在传统授信模式下缺乏担保，难以获得银行贷款。针对供应商、经销商类小微企业的这一融资痛点，我们推出了“网络预付贷”供应链金融产品，依托核心大企业，为其供应商、经销商提供全流程线上供应链融资服务，既保障了大企业的经销渠道和原材料来源，又有效解决了中小经销商的融资难题，为整条供应链带来源头活水。目前，这一模式已经在汽车、医药、工程机械等行业逐步推开，受到核心企业和广大供应商、经销商的认可。

二是聚焦信用保险维度，开辟“银保”合作通道。保险公司在解决小微企业融资担保难的问题上扮演着重要角色。我们在金融实践中，深化“银保”合作，推出“保捷贷”，利用保险的融资增信功能，实现小微企业信用增级，小微客户无需提供任何抵押即可获得信用贷款支持。同时，利用视频面签、远程放款等多种金融科技手段，对这一普惠金融产品进行自动化审批、全流程线上操作，真正做到了“当天申请、当天放款”，为小微企业融资开启了“便捷”之门。

三是聚焦政银携手维度，开辟担保基金风险缓释通道。“政府搭台、银保唱戏”是解决小微企业融资难问题的一种重要方式，也是各级政府和监管部门大力推进的小微企业融资服务模式。近年来，为解决中小企业的资金周转难题，各地纷纷成立风险缓释基金，有效缓解了企业资金压力，我们积极与这些基金合作，在温州、台州、宁波、重庆等多个地区开展了“信保通”、“政银保”等政府风险分担业务，通过与政府融资担保基金等合作，按照约定的比例共同承担风险，既降低小微贷款风险，也提高了小微企业融资的可得性。

四是聚焦真实交易维度，开辟流水订单融资通道。利用小微企业的交易流水、订单等真实信息来把住实质风险，也能成为有效防范小微贷款信用风险的重要手段。立足于各地小微企业的真实交易场景与业务特点，依据真实有效的订单合同与业务流水，我们在探索小微企业信用贷款新模式方面也做了一些探索。比如，与电商孵化基地开展合作，借助电商平台的信息优势，推出“惠农电商贷项目”，通过“银行+电商平台+小微商户”的业务模式，为平台进驻农户提供小额信用贷款。这种模式，为有订单、有市场、有资金需求，但缺乏有效抵押物的小微企业打开了新的融资渠道，受到他们的欢迎。

在服务中小微企业的实践中，我们深刻感受到，开展普惠金融业务，银行必须坚决破除对传统抵押担保模式的崇拜和迷信，勇于探索新的普惠金融实现方式。中小企业能够提供多少抵押物固然重要，但更重要的是获取真实信息，多渠道把握住真实信息，就能把握住核心实质风险。认真倾听中小微企业的声音，快速响应客户需求，聚焦产品和服务创新，为中小微企业提供快速、高效、便捷的金融服务，“用心倾听的敏捷银行”必将在普惠金融服务上探出更多新路子、创出更多新模式。

（人民日报中央厨房 点金工作室专稿 作者：陈颖 恒丰银行董事长）