财新传媒
位置:博客 > 中国人民大学中国普惠金融研究院 > CPCP演讲| 林伟博:数字金融的快速扩张以及消费者权益保护

CPCP演讲| 林伟博:数字金融的快速扩张以及消费者权益保护

编者按
 
到2020年互联网设备数量将达到210亿,届时世界上有50亿消费者都会用智能手机。因此Visa 公司高级副总裁林伟博(Robert Livingston)认为,如果公司和行业不能做好应对措施对消费者的权益提供很好的保护,那很有可能将面临非常复杂和混乱的系统。在“数字金融与普惠金融客户保护与赋能CPCP国际研讨会”上,林先生着重分享了企业确保支付安全的措施必须是多层次的,并且嵌入到企业最初的战略规划与产品设计中。
 
 

演讲全文如下:

 

女士们、先生们,各位同事,今天我很高兴参加“CPCP国际研讨会”,我是CAFI的创始者之一,我们很高兴地看到,中国正在催化并且促进相关的对话以及国际交流,像今天就是一个非常好的机会,也是CAFI对中国金融的发展做出的重大贡献。

 

我想谈三个方面,这三个方面相辅相成:金融普惠、金融教育以及消费者权益保护。今天,我主要想借着刚才尹局长所提到的话题,说一下数字金融的快速扩张以及消费者权益保护因此而面临的一些挑战。

 

我们知道,现在的世界发展得很快,呈指数级别增长,无论我们的生活方式、消费方式,以及金融产品给我们带来麻烦的方式也都在发生着变化,但这只是未来一波大潮来临的前夕。我们现在基本上不用现金的,互联网的一系列方式已经使互联网成为一个新的环境。2020年互联网设备数量将达到210亿,到时候世界上有50亿消费者都会用他们的智能手机,就有可能我们会面临非常复杂而混乱的系统,除非我们对公司、行业都能有很好的控制以及对消费者权益有很好的保护。

 

潜在的风险和挑战
 
潜在风险和挑战的存在非常明确,被使用的设备越多,用户越多就会有越多的风险。2020年,全球70%的人口都会每天用不同的设备。因此,他们必须要知道,他们无论是用传统方式还是互联网方式,哪怕买台洗衣机在支付时都需要我们的监管。犯罪分子也非常周密,他们在互联网里也会兜售大量信息。最新的信息是2017年,32亿条个人记录是被泄露的。这些攻击的本质也在发生变化,我们知道电子支付是被极大地扩散了,有一些人可能想在网上骗一些消费者。实体商店2017年19%受到了攻击,电商76%受到了攻击,这些很多是利用了已知漏洞,而且很多是指向金融机构。VISA公司也和很多金融机构有合作,接下来,我会讲一些我们的建议,特别是给我们合作伙伴的建议。
 
六十年金融科技创新的发展历程
 
这是世界上最早的Fintech,我们是最早的金融公司了,1958年公司成立,Dee·Hock是公司创始人以及首席执行官,之后我们有了数字支付,很快世界上就会有超过200亿个设备互联网连接,将会是里程碑似的一年。随着相关的增长,我们必须要努力地跟上挑战的变化。过去25年我们建立了金融欺诈监管系统,随着时间变化,欺诈是在减少的,尽管我们现在有了电子支付,无论是芯片还是机器学习、生物识别。过几年,深入学习分析都是非常关键的技术,他们可能会减少欺诈行为,但不一定就能让消费者自动地得到更多的学习。所以,我们要主动地学习。
 
四个重要的方面去保障支付安全
 

数据保护这一点不言自明,我们一个措施就是保障数字加密;第二要让数据脱敏,要用一些芯片技术或令牌技术让其他人看不到你个人的一些数据,看不到你在买什么。令牌技术在数字时代可以更好地使用我们的电子银行卡。这是机器学习过程,我们要帮助消费者了解到底有什么样的技术,他们可以识别出信息中的变化,可以在有问题的时候给机构打电话,汇报可疑的活动。第二是给他们赋权,让他们有方式可以开展,不仅仅是消费者的责任,VISA和银行要给他们相应的赋权和提醒,确保他们的数据不会纳入到不好的地方。这些部分都是非常重要的。总的来说,安全是要各个层级的,用不同的方式让犯罪分子获取不到客户的信息。如果是不应该被储存的各种数据,在法律规定时限之内保存,过了法律规定的时限之后一定要把它删除。坏人可能希望把数据在网上卖出去,我们不希望这样的事情发生。

 

数据可以告诉我们,消费者的一些行为,这样可以更好地进行保护他们,预防数据多了所带来的问题;合作与协作也是非常重要的,公共和私营是非常重要的伙伴关系,各个利益相关方聚集在一起合作,确保这些数据得到良好的管控和保护。

 

VISA金融消费教育在中国
 
VISA参与普惠金融已经有很长时间了,过去二十年里,我们也帮助很多创新项目来教授个人金融,比如个人储蓄、预算以及相应的融资等等,2013年,我们也推出了金融教育联盟项目,金融教育合作伙伴计划,和媒体、金融机构一起合作,提升消费者的金融消费意识提升,对农村人口以及年轻的流动人口、脆弱人群开展工作,总体覆盖4000万人群进行教育,这是VISA和合作伙伴一起做的。如果有一些组织愿意加入到我们VISA金融教育联盟与合作伙伴计划的话,大家可以和我及我的同事沟通,这是很好的机会,我们可以共同聚集在一起,教育数千上万的人,对未来金融做出更好的贡献。



推荐 2