演讲全文如下：
尊敬的各位嘉宾，大家下午好！很高兴参加这次层次很高的研讨会，过去我们有幸参加贝多广院长组织召开的各种闭门会，都很有收获，很受启发。今天这个高端的研讨会非常重要，我认为，普惠金融是积德行善的事业，无论从理论研究还是业务实践角度来说都是做民生，做大众，做长尾市场的，在这样的市场和客户服务上探讨“以客户为中心”，对我们意义重大。普惠金融要做到以客户为中心，我认为一方面要推动业务发展，一方面要做好消费者保护，两方面工作一起抓，才是普惠金融的正道。今天，我就想结合金融供给侧结构性改革和构建“新普惠”金融发展模式，做一点粗浅的探讨。
当前，我国普惠金融发展，很大程度上存在长期供需失衡的问题，主要表现为：
1、中小金融机构数量现在看还是不足。尽管中国有庞大的中小金融机构群体，但实际分布并不均衡，有的甚至多数地区机构数量并不多。
2、各类市场金融主体主动介入不足。像国有大型银行，长期以来做大的市场很习惯，收益很多，能力积蓄储备比较足，但在“小”和“微”方面长期不愿做、不屑做这种思想和认识还是有很强的主导性。
3、多数金融机构普惠性能力释放不足。
4、金融机构产品同质化现象比较严重。普惠金融产品，各行有一定的差异化，但就现阶段产品布局体系来说，依然存在同质化严重的问题。我们对客户多元化、个性化的需求对接设计还是通用性的多，定制化的少。
这些问题的存在和产生有几方面原因值得关注。
第一，金融基础设施，尤其普惠金融基础设施和辅成体系是不完善的。过去我们讲普惠金融，更多的是从产品出发，今天这个主题非常好，叫“以客户为中心”。过去我们做的很多是以产品为中心的，从产品出发，到市场上对接需求。而真正了解客户的需求，以客户为中心展开需求摸排，仅仅从产品出发去做研制和对接是不够的。因此，我们在基础设施建设方面、整体设施安排上，过去是意识缺位的。我们讲的基础设施，现在讲新型基础设施，普惠金融这一端也是需要思考的。刚才贝院长也讲了，普惠金融不只是融资，实际这里面就包含了基础设施的问题。基本面上来说，我们的金融法制环境，今天关注的消费者权益保护的相关法制体系都是相对不健全的，社会诚信体系也亟待完善，客户的教育、孵化、成长的相关工作还有很大差距，在某些方面甚至严重缺位。金融综合服务体系没有完整有效地建立起来，产品服务相对较多，综合服务缺失比较明显。
事实上，我们起跑了，甚至跑得比较快，产生了加速度。很多朋友讲，我们的数字金融在全球走在了前面。回过头来看，基础设施建设还没有配套和跟上来，这都导致我们普惠金融在推动过程中存在一些弊端，包括健康的消费者保护问题。
第二，大型国有银行进场不足。大型银行经营管理理念和体系没有很好地进行适应性调适。从信贷资源上来看，过去大银行更多地服务大行业、大企业，转做普惠市场，在资源配置方式上、规模安排上、组织体系跟进上都需要进一步完善和调整。过去我们在普惠金融方面的资源配置效率是比较低的，配置方式和节奏适应性是不强的。
第三，中小金融机构部分偏离了主业。前几年，中小金融机构套利、加杠杆的现象带有一定的普遍性，消蚀了其主营业务的经营能力。
第四，从需求端来看，很多小微企业对主业经营的坚守也值得关注。公司治理水平、财务管理水平参差不齐，差异很大，甚至这种规范性有明显的不足。前段时间，我到广东去看，他们叫“个转企”——把个体户转成小微企业。为什么这么推动呢？就是为了引导小微企业在经营管理上，特别是财务制度建设、信用体系建设上能够进一步规范起来。所以，企业自身信用的建设、信任的建设，对我们银行信用体系和信贷体系的衔接是非常重要的。也就是说，企业信用转化能力对破解融资难、融资贵是非常重要的。这个原因不能忽视。
第一，金融科技的革新和应用，颠覆了传统金融经营模式，集中表现为获客和控险，这两端比较明显。金融科技提供了一种新的效率模式和效率途径，大数据、人工智能和云计算改变了风险甄别的成本和效率问题，移动互联也改变了客户对金融的认识，使得我们获取客户的成本降低和效率提高，两端发力，让金融机构也有这个意愿和能力为社会各阶层进行服务，纳入更多的服务对象进到我们的服务领域。特别是现在对科创、乡村、消费群体覆盖度和覆盖能力大大增强了。比如建设银行，在大数据方面，利用大数据技术破解信息不对称难题，在国有大银行里走在前面。大数据的分析和决策能力，我们现在是作为核心竞争力来开始建设和推动的。
这些做法打破了信息壁垒，消除了信息孤岛，将客户的经营行为、消费行为等转变为可量化的数据，进行全方位的画像，从而提升了获客能力。我们提出了“五化”模式和“三一”模式，“五化”是指批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化控险和综合化服务，“三一”是一站式服务、一分钟放款、一价式收费，这是数据和数字金融推动线上作业、提升金融服务能力的体现。我们的“小微快贷”产品，上线到现在两年多时间已经服务55万客户，为这55万客户累计提供了7100多亿贷款。这要感谢数字金融带来的能力提升，而且这里面80%的客户是信用贷款。
第二，我们运用移动互联网解决了服务的便捷度和覆盖度的问题。 1月4日克强总理到建设银行重点看了“建行惠懂你”APP，看了以后非常高兴，并给予充分肯定。为什么呢？用数字说话，当时4个月，到现在5个多月，访问超过1000万，下载超过500万。而通过这个平台短期还有个认识过程，融资授信目前已经突破了500亿，效果也是很明显的。更重要的是，我们通过这个认识到，要做好客户服务覆盖度的提升，利用移动互联网技术是非常关键的。在这些技术之前还有这个意识，还有这个模式。所以，我们现在提出“数字经营、平台经营”，这个概念是非常重要的。
第三，通过建设智能城市助力破解便民服务的难题。我们刚刚和云南省共同开发，以建设银行为主导开发了“一部手机办事通”平台。到了云南省以后拿一部手机，甚至需要上卫生间的时候只要一点，公厕全量展示，非常便捷。便民服务在这一端上全面展开，这也是金融科技和互联网思维给我们带来的方便。我们要破解普惠金融难题，数字金融、金融科技和数字思维要加强主导。
三、构建“新普惠”金融发展模式的思考
随着人口红利不断下降，产品需求不断升级和竞争不断白热化，C端获客成本不断攀升，企业盈利能力和市场拓展空间不断在收窄，金融科技企业赋能B端将成为未来竞争的焦点。而在实现传统业务线上化的基础上，融合互联网产品和服务模式创新，用科技和人文的力量重塑普惠金融模式，即构建“新普惠”，解决普惠金融发展的问题，成为我们一个重要的命题。
“新普惠”就是依托以客户为中心的深刻洞察，以科技手段对普惠金融服务进行改造和颠覆，重新进行产品和服务流程架构的设计，将线上优势和线下优势结合融合，提升整体效率，降低经营成本，覆盖更广的用户群体。“新普惠”具有以下几个特征：
第一，提高用户体验。追求用户体验是我们“新普惠”的终极目标，也是我们构建新模式将来是否成功的关键，一切围绕着用户体验的极致化来推动产品重构和平台重构。
第二，尊重科技属性。关于金融科技前面已经讲得比较多，这里不再赘述。
第三，做好线上线下结合，融合性有机安排。单纯的互联网金融，更多局限于产品的销售，难以解决客户的深度服务和成长关怀问题。开始我说到，基础设施为什么重要？客户的成长和综合服务、深度服务的需求，仅通过技术是很难解决的。因此，传统银行的优势要充分发挥出来。传统银行经过多年的深耕市场，建立了庞大的网点机构和众多的客户经理等多层级人员，能更好地贴近市场、贴近客户。像建设银行现在有1.5万个网点，在网点工作的人员接近20万人，这是非常优质的资源。因此，要整体性、系统化地思考，要在精准营销、细分金融生态场景、启发用户金融需求、提供综合服务及风险控制等多方面进行进一步重新调适和优化组合，重要的是将线上线下优势加法互补，提升触达客户和服务客户的能力。
第四，生态建设和发展。生态经营是建构小微企业生态体系的一个重要安排，提高基础设施建设，满足生产经营需求，将金融服务嵌入经营场景之中，实现银行与企业的共荣共生的生态，做企业全生命周期伙伴，用生态模式发展，对企业客户的深度赋能是我们未来的发展方向。刚才大家提到很多赋能的问题，通过生态建设使银行为客户赋能，客户之间同时也能够共荣共生，相互赋能。
因此，“新普惠”展示了科技改变金融，金融改变生活方式的理念，带来了与过往不同的金融体验，它的目标就是围绕社会痛点问题，提供综合多元的金融解决方案，并转向智慧生态，让人们生活和服务体验更加便捷、舒适和美好，让企业经营更加高效，能够协同产生活力，最终实现三个生态的协调发展与共建共赢：即C端客户综合服务的全场景生态，B端客户的赋能和协同经营生态，G端政商良性互动的发展生态。对“新普惠”的探索，是建设银行2019年的重要课题，欢迎朋友们共同探讨，也希望各位大咖去建设银行指导工作，大家多多交流。
谢谢大家！
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